物価上昇が続く中、ガソリン代や保険料など車の維持費は年々増加しています。収入が伸び悩む状況では、わずかなマイカーローンの金利差でも、家計に与える影響は決して小さくありません。本記事では、ローン金利が家計に及ぼす影響を整理するとともに、比較サイトに頼らず、自分が実際に借りられる金利を基にした低金利ランキングを調べる方法を詳しく解説します。

物価上昇の背景とローン金利見直しの必要性

日本では物価上昇が続いており、ガソリン価格は前年より10円以上高く、食品や生活必需品も軒並み値上がりしています。電気代や水道代などの公共料金も上昇傾向にあり、家計の負担は年々重くなっています。賃金の伸びが追いつかないなかでは、日常生活の支出だけでなく、車の維持費も見直しが求められています。

車の維持費には、ガソリン代や駐車場代、保険料に加え、ローンの返済費用も含まれます。保険については、オンライン契約を活用して節約する人が増えていますが、ローン金利については意識せずに契約してしまうケースが多いのが現状です。

しかし、マイカーローンの金利は借入先や契約条件によって大きく異なります。金利の差によっては、返済総額では数万円から数十万円の違いになることがあります。
物価上昇が続くいま、日々の節約だけでなく、ローン金利の見直しを行うことは、生活防衛の基本戦略のひとつといえるでしょう。

マイカーローンの種類と特徴

マイカーローンにはおもに下記の3つの種類があり、それぞれ金利や返済条件、所有権の扱いが異なります。

• 銀行系マイカーローン
• 残価設定型クレジット（ディーラー扱い）
• ディーラーローン

最も大きな違いは金利です。

表のとおり、銀行マイカーローンとディーラーローンでは、場合によって3～4倍もの金利差が生じることがあります。この差を具体的にイメージするために、たとえば300万円を5年で返済する場合の違いを見てみましょう。

金利1.8％と8.8％のローンでは、月々の返済額に約1万円の差が生じ、5年間の総返済額に換算するとおよそ60万円の差となります。60万円は中型バイクが購入できるほどの金額に相当し、軽視できません。

金利以外の観点で比較すると、ディーラーローンの利点は、販売店が手続きを代行するため利用者の手間が少ない点にあります。しかし、返済中は所有権が販売店にあるため、自由に売却できない制約があります。ローンの残債を完済してから名義変更などの手続きを行う必要があり、結果として手間がかかるのです。

一方、銀行マイカーローンでは、返済中でも所有権は購入者にあります。そのため、転勤などの理由により車を手放す必要が生じた場合でも、売却の自由度が高くなります。銀行ローンは審査書類の準備や審査に時間がかかるため手間がかかるイメージがありますが、車を処分する際の自由度の高さは大きなメリットです。

金利のトレンド

金利の傾向を見ると、「メガバンク＝低金利」というイメージを持たれがちですが、実際には金利が高めに設定されているケースも少なくありません。意外なことに、ネット銀行よりも地方銀行のほうが低金利である場合もあります。地方銀行は地域密着型の営業を行っており、競争力のある金利設定が特徴です。

首都圏に居住していても、オンラインを通じて全国の地方銀行のローンを利用できることがあります。たとえば、北海道や九州の地方銀行が提供する低金利プランを、首都圏の居住者が申し込めるケースもあります。

車両価格が100万円前後であれば、金利差による影響は限定的です。しかし、アルファードやランドクルーザーなど1000万円を超える高額車両の場合、わずかな金利差でも総返済額に数十万円規模の差が生じることがあります。

ディーラーと不動産屋の違い

家を買ったことがある人ならご存じかもしれませんが、不動産を購入する際には、仲介業者がいくつか付き合いのある銀行の中から、条件の良い金融機関を紹介してくれるのが一般的です。
そのため、「住宅ローンは比較して選ぶもの」という意識は、多くの人に浸透しています。

一方で、車を購入する場合は事情が異なります。販売ディーラーは、自社やグループ会社と提携しているローンのみを案内するケースがほとんどで、他の銀行ローンと比較する機会はほぼありません。
ディーラーが自社提携よりも低金利の銀行ローンを紹介することはまずなく、不動産のように複数の選択肢を提案してもらえるわけではないのです。

住宅ローンを比較して選ぶのが当たり前になったように、これからはマイカーローンも購入者自身が情報を集め、“自分で選ぶ時代”へと変わりつつあります。

低金利のマイカーローンを調べる新しい方法

低金利のマイカーローンを自力で探すのは、想像以上に手間がかかります。地域の銀行や信用金庫を一つひとつ調べ、金利を比較するには、時間も労力も必要です。

その課題を解決するのが、国内で唯一の事前審査付きマイカーローン比較サービス「クラウドローン」です。

クラウドローンでは、銀行に直接申し込むのではなく、まず保証会社による事前審査を行います。この審査結果に基づき、複数の銀行から具体的な金利オファーを一度に受け取ることが可能です。

保証会社は各銀行から委託を受けて審査を実施し、利用者の信用情報に応じた実際的な金利レートを提示します。
そのため、申し込み前の段階で契約時に近い金利条件を把握できるのが大きな特徴です。

ここが、一般的な「低金利ランキング」とは決定的に異なる点です。
単なる広告上の金利ではなく、自分が実際に借りられる金利で比較できることがクラウドローンの最大の魅力といえます。

クラウドローンを利用するメリット

現在、クラウドローンは全国35行と提携しており、地銀との連携が多いのも特徴です。
東京や大阪の利用者でも、北海道や九州の地方銀行から低金利のオファーを受け取ることができます。

事前審査は無料で、書類の提出も必要ありません。氏名や住所、希望条件、勤務先などを入力するだけで、3分ほどで完了します。

平日の日中であれば、審査結果はおおむね3時間以内にメールで通知されます。すべての手続きがオンラインで完結し、個人情報を入力したあとに営業電話がかかってくるようなことは一切ありません。一般的な比較サイトのように、複数社からの勧誘が殺到する心配も不要です。

また、事前審査の有効期間は3か月間あるため、購入する車がまだ決まっていない段階でも問題ありません。「このくらいの金額で借りる予定」という目安で申し込みが可能です。

ただし、審査通過後に借入金額を増やす場合は、追加分の再審査が必要になります。そのため、やや多めの金額で見積もっておくのが、スムーズに利用するためのコツです。

まとめ

クラウドローンは、毎月約5,000件の申し込みがある人気サービスで、マイカーローンの利用者から高い評価を得ています。複数の銀行ローンを一括で比較できる仕組みにより、地方銀行の低金利プランを効率的に見つけることが可能です。

物価上昇が続くいま、ローン金利のわずかな差が家計に大きな影響を与えます。車を購入する際は、ディーラー任せにせず、自分で低金利ローンを選ぶことが重要です。クラウドローンの事前審査を活用すれば、最適なローンを効率よく見つけることができます。

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POINT

「どの銀行が融資をしてくれるか分からない」をクラウドローンが解決

クラウドローン（https://pre.crowdloan.jp/）は、個人が銀行から低金利でマイカーローン、教育ローンなどの融資を受けられる国内唯一のプラットフォームです。
融資の目的や時期、金額などをクラウドローンに登録すると、各銀行が融資可能な金額や金利のプランの直接提案してくれます。時間と労力をかけずに複数の銀行からより条件のよい融資を見つけることができます。

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