「銀行マイカーローンは審査が厳しいからやめたほうがいい」と聞いたことはありませんか？
たしかに審査があるため、誰もが希望どおりに借りられるわけではありません。
しかし、銀行マイカーローンはディーラーローンより金利が低く、総支払額で数十万円単位の差が出ることもあります。

この記事では、誤解されがちな銀行マイカーローンの“本当のところ”と、損をしない選び方を解説します。

銀行マイカーローンは本当に審査が厳しいの？

「銀行は堅い」「審査に落ちやすい」という印象から、「銀行マイカーローンは審査が厳しい」と言われることがあります。

しかし実際には、銀行の審査が特別に厳格というわけではありません。低金利で融資を行うため、返済能力を丁寧に確認しているにすぎないのです。
年収300万円前後の会社員でも通過するケースは多く、転職して間もない人や、過去にクレジットカードの審査に落ちた人でも、通る例は少なくありません。

初めてローンで車を購入する人にとっては、書類の多さや手続きの複雑さが心理的なハードルとなり、「自分には無理かも」と感じてしまうこともあるでしょう。
銀行マイカーローンの仕組みを理解すれば、思ったよりもシンプルで、むしろ安心して利用できる制度だとわかります。

銀行マイカーローンに対する不安とは

車は「家の次に高い買い物」と言われるほど高額な支出です。そのため、ローンを組むことに不安を感じる人は少なくありません。とくに、次のような人は審査に対して強い抵抗感を持ちやすい傾向があります。

• 転職したばかりで勤続年数が短い人
• フリーランスなどで収入が安定しにくい人
• 過去に支払い遅延の経験がある人

ほかにも、「審査に落ちたことが他人に知られたら恥ずかしい」「今後ほかの金融サービスを使えなくなるのでは」と不安に感じる人もいます。
確かに審査結果は信用情報として記録されますが、それが理由で他のサービスが利用できなくなるわけではありません。

また、審査結果が第三者に知られることもありません。実際のところ、申し込んでみなければ結果はわからないものです。こうした理由だけで最初から銀行ローンを避けてしまうのは、非常にもったいない選択と言えるでしょう。

3つのマイカーローンの特徴と違い

マイカーローンには大きく分けて「ディーラーローン」「残価設定ローン（残クレ）」「銀行マイカーローン」の3種類があります。それぞれの特徴を理解しておくことで、自分に合ったローンを選びやすくなります。

ディーラーローン

ディーラーローンは、販売店を通じて信販会社と契約するローンです。審査が比較的容易で、購入時にその場で契約を完了できる手軽さが魅力です。一方で、金利は銀行ローンより高めに設定されていることが多く、総支払額が大きくなる傾向があります。

残価設定ローン（残クレ）

残価設定ローンは、ディーラーローンの一種です。契約時に車の将来の下取り価格（残価）を設定し、その金額を差し引いた分だけを分割で支払う仕組みです。

月々の負担が軽く見えますが、残価部分にも金利がかかるため、実際の総支払額は高くなるケースがあります。また、契約終了時には車を返却するか、残価を支払って買い取るかを選ぶ必要があります。返却時に傷や走行距離の超過があると残価が下がる可能性があり、自由度が低い点もデメリットです。

銀行マイカーローン

銀行マイカーローンは、購入者自身が銀行に申し込むタイプのローンです。ディーラーローンに比べ金利が低く、総返済額を抑えられる点が最大のメリットです。ただし、申し込みから審査結果が出るまでに通常1週間から10日程度かかるため、購入前に手続きを済ませておく必要があります。銀行は低金利で融資を行うため、リスクを慎重に評価します。そのため、収入証明や勤続年数、信用情報の確認など、必要書類の提出が求められます。

「銀行ローンはやめたほうがいい」と言われる理由と誤解

「銀行マイカーローンはやめたほうがいい」と言われるのは、「審査が厳しい」「時間がかかる」といったデメリットだけが強調され、本来のメリットである金利の低さや安心感が見落とされているためです。

ただし、「審査が厳しい＝通らない」というわけではありません。銀行は返済能力を丁寧に確認することで、借り手にも無理のない契約を提供しているのです。つまり、慎重な審査は「安心して借りられる仕組み」であり、決してマイナス要素とは言えません。

また、金利の低さはディーラーローンに対して大きな強みです。たとえば同じ300万円を借りる場合でも、金利が2％違えば総支払額に数十万円の差が出ることもあります。わずかな手間をかけて銀行ローンを検討することで、長期的には大きな節約が期待できます。

もし銀行の審査に通らなかったとしても、その後にディーラーローンを検討すれば問題ありません。最初から「銀行は無理」と決めつけてしまうのは、もったいない選択と言えるでしょう。

ローンの比較が簡単にできる「クラウドローン」

複数の銀行に個別で申し込むのは、確かに手間がかかります。そんなときに便利なのが、オンライン上で複数の銀行マイカーローンを一括で比較できる「クラウドローン」です。

クラウドローンは、全国の金融機関のローンをまとめて審査・比較できる個人向け融資サービスです。氏名や年収などの情報を一度入力するだけで、複数の銀行から借入可能額や金利条件の提案を受け取ることができます。

利用の流れはシンプルです。まず保証会社による事前審査を受け、通過すれば各銀行から具体的な提案が届きます。銀行側は保証会社がリスクを担保しているため、最終審査まで進む確率が高いのが特徴です。提案画面には「借入可能額」や「金利（例：1.8％、2.3％など）」が明示され、自分に合った条件をひと目で比較できます。

提案内容を確認したうえで、契約するかどうかは自分で判断可能です。銀行マイカーローンを利用したいけれど審査に不安がある方、あるいは書類の準備に時間をかけたくない方にとって、効率的で使いやすいサービスといえるでしょう。

現在では毎月約5,000人が利用しており、信頼性の高い金利比較サービスとして多くの利用者に選ばれています。

クラウドローンにデメリットはあるの？

便利で注目を集めているクラウドローンですが、「デメリットはないの？」と気になる方もいるでしょう。事前審査では、氏名・住所・年収などの基本情報を入力する必要があります。ただし、パソコンやスマホでおよそ3分ほどで完了するため、この「入力のひと手間」だけが唯一のデメリットといえます。

審査は無料で、結果を確認したうえで契約するかどうかを自分で判断できます。さらに、自宅にいながら複数の銀行マイカーローンを比較し、最安金利のローンを見つけられるのは大きな利点です。

2025年8月には日本経済新聞でも「マイカーローン、ネットで一括比較　ディーラーより低金利」として紹介され、信頼性の高いサービスとして評価されています。また、中古車情報サイト「グーネット」とも提携しており、グーネットのサイトからも利用が可能です。

まとめ

銀行マイカーローンは、ディーラーローンよりも審査が丁寧に行われますが、その分金利が低く、総支払額を抑えられるという大きなメリットがあります。

審査に不安がある人でも、クラウドローンを使えば複数の銀行を一度に比較でき、自分に合った条件を簡単に見つけられます。

車は、人生のなかでも大きな買い物のひとつ。短期的な手間を惜しまず、将来の負担を減らせる賢い選択をしましょう。

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POINT

「どの銀行が融資をしてくれるか分からない」をクラウドローンが解決

クラウドローン（https://pre.crowdloan.jp/）は、個人が銀行から低金利でマイカーローン、教育ローンなどの融資を受けられる国内唯一のプラットフォームです。
融資の目的や時期、金額などをクラウドローンに登録すると、各銀行が融資可能な金額や金利のプランの直接提案してくれます。時間と労力をかけずに複数の銀行からより条件のよい融資を見つけることができます。

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