マイカーローンを選ぶときは、「どのローンを選ぶか」で総支払額が大きく変わります。特に注目したいのが金利です。銀行ローンとディーラーローンでは金利相場に差があり、選び方によっては数十万円もの差が出ることもあります。

この記事では、マイカーローンの金利相場をはじめ、何％なら高いのか・安いのかの目安や、銀行ローンとディーラーローンの違いをわかりやすく解説します。

マイカーローンの金利が注目される理由

近年は、日銀の政策変更をきっかけに、金利上昇のニュースを目にする機会が増えています。住宅ローンの金利上昇がとくに注目されていますが、マイカーローンの金利も無関係ではありません。

これまで日本では超低金利の状態が長く続いてきました。しかし、物価上昇（インフレ）などの影響を受け、金融環境は少しずつ変化しています。そのため、これから車をローンで購入しようと考えている方にとって、金利の動向を知っておくことは重要です。

金利が上がると、その分だけ支払う利息も増えます。同じ車を購入する場合でも、ローンの金利次第で総支払額には大きな差が生まれます。後悔しないためにも、ローンを組む前に金利相場や仕組みをしっかり理解しておきましょう。

2種類のマイカーローンと金利の相場

マイカーローンは大きく分けて「銀行マイカーローン」と「ディーラーローン」の2種類があります。この2つは金利の相場が大きく異なるため、まずはそれぞれの特徴を理解しておきましょう。

項目	銀行マイカーローン	ディーラーローン
金利相場	1〜3％程度	4〜10％程度
手続きの手軽さ	やや手間がかかる	簡単（その場で契約可）
審査の通りやすさ	やや厳しい	比較的通りやすい
金利の低さ	◎	△

銀行マイカーローンの金利

銀行・信用金庫・農協などの金融機関が提供するマイカーローンの金利相場は、一般的に1〜3％程度です。地方銀行や信用金庫では、2％を下回る低金利の商品も見られます。

銀行ローンの金利が比較的低い理由は、銀行が預金をもとに融資を行っているためです。利用者から預かった預金を運用する仕組みのため、資金調達コストを抑えやすく、その分、ローン金利も低く設定しやすくなっています。

ディーラーローンの金利

ディーラーで利用できるマイカーローンの金利相場は、一般的に4〜9％程度です。条件によっては、10％前後になるケースもあります。銀行ローンと比べると、かなり高めの水準といえるでしょう。

ディーラーローンの金利が高くなりやすい理由は、信販会社と提携して提供されているためです。信販会社は銀行などから資金を調達してローンを提供しているため、資金調達コストが高く、その分、利用者の金利にも反映されやすい仕組みになっています。

一方で、ディーラーローンにはメリットもあります。車の購入と同時に申し込みできるため手続きがスムーズで、その場で契約しやすい点や、銀行ローンに比べて審査に通りやすい傾向がある点は魅力です。

金利の高い・安いを判断する基準

マイカーローンの金利は、4％前後がひとつの目安になります。特に銀行ローンで4％を超える場合は、「やや高め」と考えたほうがよいでしょう。金利水準の目安は、以下のとおりです。

1〜2％：非常に低い水準

銀行ローンの中でもかなり好条件です。この水準で借りられれば、かなりお得といえるでしょう。

3〜4％：比較的低めの水準

やや高く感じるかもしれませんが、銀行ローンとしては十分低金利の部類です。一般的には問題のない条件といえます。

4％超（銀行ローン）：やや高め

他の銀行とも比較してみることをおすすめします。金融機関によって金利や優遇条件が異なるため、より有利な条件が見つかる可能性があります。

4〜10％（ディーラーローン）：高めの水準

金利は高くなりやすいものの、「手続きが簡単」「審査に通りやすい」「その場で契約しやすい」といったメリットがあります。

特に、銀行ローンで4％以上の金利を提示された場合は、複数の金融機関を比較することが大切です。少し金利が違うだけでも、最終的な総支払額には大きな差が出ることがあります。

金利差で総返済額はどれだけ変わる？

「金利が少し違うだけで大差ない」と思う方も多いかもしれませんが、実際には非常に大きな差が生まれます。車を安く手に入れるためには、値引き交渉だけでなく、ローンの金利にも注目することが欠かせません。

300万円の車を5年ローンで購入した場合の試算は以下のとおりです。

金利	利息の目安	2％との差
2％	約15万円	－
5％	約40万円	約25万円の差

金利がわずか3％違うだけで、300万円・5年間の返済では約25万円もの差が生まれます。500万円の車であれば差額は40万円以上、金利差がさらに大きい場合には100万円近くの差が出ることもあります。

近年はガソリン代の上昇や車両価格の値上がりが続いており、物価高の影響は車の購入にも及んでいます。だからこそ、今、ローンの金利選びがこれまで以上に重要になっています。

複数の銀行をまとめて比較できるクラウドローン

銀行ローンとひとことで言っても、金利は金融機関によって大きく異なります。さらに、同じローン商品でも、実際に適用される金利は審査を受けてみないとわからないケースがほとんどです。そのため、複数の銀行へ申し込みをして比較するには、手間と時間がかかります。

さらに注意したいのが、短期間に複数のローンへ申し込むことによる影響です。申し込み履歴は信用情報に記録されるため、件数が多いと「資金繰りに困っているのでは」と判断され、審査に不利になったり、希望より高い金利を提示されたりする可能性があります。

そこでおすすめなのが、複数の金融機関のローンをまとめて比較できるクラウドローンです。

クラウドローンでは、一度情報を入力するだけで、複数の金融機関へまとめて審査依頼ができます。各銀行からの提案を比較できるため、自分に合った条件を探しやすいのが特徴です。現在は40近い金融機関に対応しており、効率よくローンが比較できます。

クラウドローンの特徴

クラウドローンの魅力は、手続きの手軽さにあります。申し込みはオンラインで完結し、基本情報や希望条件を入力するだけで利用可能です。書類提出は不要で、最短1〜2時間ほどで審査結果が届くため、スムーズに比較検討を進められます。

事前審査では保証会社による確認も行われるため、その後の銀行本審査にも進みやすいのが特徴です。購入前に「いくら借りられるか」「何％程度の金利になるか」がわかるため、資金計画も立てやすくなります。

また、結果通知はメールのみで、複数の金融機関から営業電話がかかってくることもありません。さらに、自分では見つけにくい地方銀行の低金利ローンが提案されることもあり、好条件に出会える可能性があります。

事前審査で承認された借入枠は3ヶ月間有効なため、数ヶ月後に購入予定の方でも、先に条件を確認したうえで車選びを進められます。

さらに、現在ローン返済中の方も、借り換えによって金利を下げられる可能性があります。例えば、8〜9％台のローンから2％台へ借り換えできれば、総返済額を大きく減らすことができます。

まとめ

マイカーローンの金利相場は、銀行ローンで1〜3％程度、ディーラーローンで4〜10％程度が一般的です。特に銀行ローンで4％を超える場合は、他の金融機関とも比較してみるとよいでしょう。金利の差は総支払額に大きく影響するため、車の値引きだけでなく、ローン選びも重要です。ローンを比較する際は、複数の金融機関をまとめて比較できる クラウドローンの活用も便利です。事前審査は無料で利用できるため、まずは借入可能額や金利を確認してみてはいかがでしょうか。

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POINT

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