マイカーローンの審査に通らず、希望の車を購入できなかったという経験をする人は少なくありません。現在、気になる車があるものの、ローンが組めるかどうか不安に感じている方も多いでしょう。

審査に通るか分からないまま販売店に足を運び、いざ購入できないとなれば、落胆も大きくなります。

この記事では、マイカーローンの審査に通るためのポイントと、事前に借入可能かどうかを確認する方法を、わかりやすく解説します。

マイカーローン審査で落ちやすい3つの理由

マイカーのローン審査において、希望通りの金額が必ず通ると事前に分かっている人はほとんどいません。多くの人が「審査に通るだろうか」という不安を抱えて申し込みを行っています。
では、審査に通らない人にはどのような傾向があるのでしょうか。ここでは、審査を通過しにくい3つの典型的なパターンについて解説します。

1.年収に見合わない借入希望額

マイカーローンの審査では、借入希望額が年収に対して大きすぎる場合、審査通過が難しくなります。一般的に、借入可能な上限は「年収と同程度」が目安とされています。

たとえば年収が500万円の方が700万〜800万円の全額ローンを希望した場合、通らない可能性が高くなります。

このようなケースでは、一部を現金で支払い、借入額を低く抑えることで審査通過の可能性を高めることができます。たとえば、100万円や200万円を自己資金として用意して、残額のみをローンで組む方法であれば、審査に通る確率は高くなるでしょう。

2.勤続年数の短さ

マイカーローンの審査では、勤続年数の長さが重要な評価項目の一つとされています。そのため、転職直後や独立直後など、勤続年数が1年未満の場合は、審査において不利になる傾向があります。一般的には、同じ勤務先に1年以上在籍していることが望ましく、勤続年数が長いほど信用力は高く評価されます。

転職や独立を予定している場合は、現職に在籍しているうちにローンを申請し、契約を結んでおくことが有効です。ローン契約後に転職したとしても、契約が取り消されたり、一括返済を求められたりすることは通常ありません。

ただし、転職先がすでに決まっている段階で申し込むと、審査時期と転職時期が近すぎると判断され、不利になる可能性があります。転職活動を始めたばかりの時期、たとえば面接を受ける前後の段階であれば、比較的リスクが少ないタイミングといえるでしょう。

3.信用情報における延滞履歴

マイカーローンの審査では、過去のローンやクレジットカードの返済履歴が信用情報として確認されます。特に注意が必要なのが、長期にわたる滞納です。

返済期日から61日以上、または3ヵ月以上の延滞がある場合、「異動情報」として記録されてしまい、信用情報に5年間保存されます。この異動情報があると、審査で不利になる可能性が高くなります。

ただし、返済口座への入金を1～2日程度忘れてしまったような一時的な遅延であれば、信用情報には記録されない場合もあります。すべての延滞が異動情報になるわけではありません。もし、自身の信用情報を確認しておきたい場合は、有料で情報開示を行うことができるので、不安がある方は事前に確認しておくとよいでしょう。

なお、異動情報がある場合でも、それだけで審査に通らないとは限りません。現在の借入残高がある場合には、可能な限り早期に返済し、できれば完済してからローンの申し込みを行うことで、審査通過の可能性を高めることができます。

ローンの種類と審査の通りやすさ

銀行系ローンとディーラーローンの違い

マイカーローンには主に、銀行が提供する「銀行ローン」と、自動車ディーラーが取り扱う「ディーラーローン」の2種類があります。残価設定型クレジットもディーラーローンの一種です。

一般的に、銀行ローンは金利が低く、平均で年2〜3％前後とされていますが、その分、審査基準は厳しくなります。
一方、ディーラーローンは金利が年7～10％と高めに設定されていますが、銀行ローンに比べて審査は通りやすい傾向があります。

金利と審査基準の関係

ディーラーローンは審査が比較的ゆるやかな点が魅力ですが、注意すべきは金利の高さです。金利は貸し手にとっての主な収益源であり、返済が滞る、いわゆる「貸し倒れ」が一定数発生しても、その損失を補えるように設定されています。こうした仕組みにより、審査の許容範囲を広げることが可能となっているのです。

たとえば、金利の低いローンでは、100人中5人が返済不能になるだけで、貸し手が赤字になる可能性があります。一方、金利の高いローンであれば、100人中15人が返済できなくても、残りの85人分の返済で十分な利益を確保できるよう設計されています。こうした背景から、審査基準に余裕を持たせることが可能になります。

そのため、銀行のマイカーローンに通らなくても、ディーラーローンであれば通過する可能性があります。返済総額は増えるものの、銀行ローンが否決された場合の現実的な代替手段として、ディーラーローンを検討するのは有効な選択肢といえるでしょう。

ローン審査に不安があるなら「クラウドローン」がおすすめ

クラウドローンは、複数の銀行ローンを一括で比較できるローンプラットフォームです。

スマートフォンから年収や勤務先などの基本情報を約3分入力するだけで、事前審査を受けることができます。本人確認書類や在籍確認も不要で、手続きはすべてオンラインで完結します。

平日の日中であれば、審査結果はおおよそ3時間以内に通知され、条件に合った複数の銀行からローン提案が届きます。各提案は、金利や借入可能額などの詳細が一覧で表示され、画面上でそのまま比較・検討が可能です。

提案はメールで届き、営業電話などは一切ありません。自分のペースで、じっくりと検討できるのも大きな魅力です。

通常、マイカーローンの事前審査は、各銀行に個別で申し込みが必要ですが、「クラウドローン」を使えば、1回の入力で複数の金融機関にまとめて審査を依頼できます。

また、複数の銀行に個別に申し込むと、その都度、信用情報に記録が残ってしまいますが、クラウドローンなら1件の申し込みとして扱われるため、信用情報への影響を最小限に抑えられます。

なお、事前審査に通過しても本審査で必ず承認されるわけではありませんが、保証会社の承認が得られていれば、否決される可能性は比較的低いとされています。

事前審査の有効期間は3ヵ月。購入時期がまだ先でも、早めに審査を済ませておくことで借入可能額が明確になり、無理のない予算内で車種やオプションを現実的に検討できるようになります。

まとめ

マイカーローンをスムーズに組むには、審査基準を理解し、年収・勤続年数・信用情報などのポイントを事前に確認することが重要です。不安要素を減らせば、審査通過の可能性も高まります。

クラウドローンを活用すれば、事前に借入可能額が把握できるので、予算に合った車やオプションを現実的に検討可能です。これまでの「ローンは購入後に組む」という常識を変える、新しい車購入のスタイルといえるでしょう。

---

POINT

「どの銀行が融資をしてくれるか分からない」をクラウドローンが解決

クラウドローン（https://pre.crowdloan.jp/）は、個人が銀行から低金利でマイカーローン、教育ローンなどの融資を受けられる国内唯一のプラットフォームです。
融資の目的や時期、金額などをクラウドローンに登録すると、各銀行が融資可能な金額や金利のプランの直接提案してくれます。時間と労力をかけずに複数の銀行からより条件のよい融資を見つけることができます。

詳しくはこちら