ローン返済中の車を下取りに出すときの清算方法｜残高・査定額・差額・所有者を分けて確認する

車の乗り換えを考えたとき、今の車のローンがまだ残っていることがあります。返済中の車でも下取りに出すこと自体は検討できますが、その前に「ローン残高」「下取り査定額」「差額」「車検証上の所有者」の4つを別々に確認することが大切です。この記事では、ローン選びの一般論ではなく、下取り時の清算に絞って解説します。

実例として三菱ＵＦＪ銀行のFAQは、新しい車の購入代金に旧ローンの残債を上乗せして借りることはできず、残債は別途全額返済が必要と案内しています。扱いは商品ごとに確認してください。

4つの項目を混同せずに確認する

「下取りでローンが片付く」と一括りに考えると、実際の負担額が見えにくくなります。次の4項目を、それぞれの確認先で個別に確かめましょう。

所有者がローン会社なら「所有権解除」が必要

ローンで購入した車は、車検証の所有者欄がローン会社や販売店になっている場合があります（所有権留保）。この場合、下取りに出すには所有権の解除が必要で、通常はローン残高の精算が前提となります。

所有権解除や移転登録に必要な書類は、国土交通省 中部運輸局愛知運輸支局の案内資料（PDF）で確認できます。登録手続き全般については国土交通省の自動車登録手続のページも参考になります。販売店が手続きを代行する場合もありますが、どの書類を誰が用意するのかは事前に確認しておきましょう。

差額のパターン別に考える

査定額がローン残高を上回る場合

下取り額でローン残高を精算でき、残った金額を次の車の購入資金に充てられる可能性があります。残った金額の扱い（次の車の代金に充当するのか、受け取るのか）は販売店に確認してください。

査定額がローン残高を下回る場合

不足分を何らかの方法で用意する必要があります。主な選択肢は次の2つです。

• 不足分を現金で支払う：新しいローンの借入額を増やさずに済みます。
• 新しいローンに不足分を含める：金融機関によっては対応できる場合がありますが、すべての金融機関で認められるわけではありません。申し込み前に、残債の精算分を借入に含められるかを金融機関へ確認してください。

不足分を新しいローンに含めると、借入額は次の車の代金より大きくなります。返済額が家計に無理のない範囲か、慎重に検討しましょう。

手続きの進め方と注意点

1. 契約中のローン会社に、一括精算に必要な金額を確認する
2. 車検証で所有者を確認する
3. 下取り査定を受け、差額を計算する
4. 不足がある場合は、現金で払うか、新しいローンに含められるかを金融機関に確認する
5. 本審査の結果を受けてから、売買契約と精算の段取りを確定させる

仮審査や保証会社の審査を通過した後でも、金融機関の本審査の結果によっては融資を受けられない場合があります。新しいローンの融資が確定する前に、今の車の引き渡しや精算を進めてしまわないよう注意してください。

下取りを伴う乗り換えでは、差額の清算方法によって必要な借入額が変わります。CrowdLoanでは、複数の金融機関からの提案を比較できます。残債の精算分を借入に含められるかどうかは金融機関ごとに異なるため、提案を受けた各金融機関に確認しながら検討してみてください。