クラウドローンは無料？登録・事前審査と契約時の手数料【2026年版】

クラウドローンの登録と提案の受け取りに、利用者が支払う利用料はかかりません。利用規約の第10条は、サービスの利用を原則として無料と定めています。一方で、提案を受けて銀行のローンを契約すると、商品や銀行に応じて印紙代や手数料が別に生じます。この2つの費用は、払う相手も時期も違います。この記事では、費用の線引きと、契約前に銀行へ確認したい項目を、三井住友銀行と七十七銀行の公式ページを例に整理します。

本文の金額は、2026年11月時点で各銀行の公式ページに載っている条件の例です。特定の銀行の商品を取り上げたものであり、全国の相場や平均ではありません。マイカーローンの商品名は例示にすぎず、現在の提携関係や、読者の方に同じ条件の提案が届くことを示すものではありません。

クラウドローン自体の利用料は原則無料

クラウドローンは、利用者と金融機関をオンラインでつなぐマッチングサービスです。基本情報を登録すると、事前審査を経て、提携する金融機関からの提案が届きます。利用規約の第10条は、この利用を原則として無料とし、会社が別に定める場合を除いて、利用者が利用料を支払う必要はないと定めています。登録、事前審査、提案の確認という流れのなかで、クラウドローンへ料金を払う場面は、現行の規約にはありません。

公式LPの無料診断は、質問が全15問、所要時間は最短3分と案内されています。診断ページに料金の記載はなく、無料の診断であることだけが示されています。取り扱うローンはマイカーローン、教育ローン、空き家ローンなど多岐にわたり、カードローン型の商品も載っています。カードローン型を選ぶ場合は、金利以外の費用が商品ごとに違うため、提案画面と金融機関の商品概要で確かめてください。

第10条には「原則として」「別に定める場合を除き」という留保が付いています。将来の料金体系が変わらないという約束ではないので、登録の前に最新の利用規約を開き、第10条を読んでおくと確実です。そして、クラウドローンの利用料が無料であっても、次の章で見る銀行側の費用がなくなるわけではありません。

契約時に銀行へ払う費用は別に生じる

提案の中から気に入った銀行に本申込みをして契約すると、その銀行との間で費用が生じます。これはクラウドローンの料金ではなく、銀行ローンそのものの条件です。利用規約の第9条は、本申込みが金融機関側の手続であることを定めています。提案の金利と月々の返済額を見て申し込むかどうかを決めるとき、その手前にある費用の中身を知っておくと、複数の提案を公平に比べやすくなります。

まず保証料です。無担保のマイカーローンには、保証会社の保証を付ける商品が多くあります。保証料の扱いは大きく2通りで、利用者が別に払う商品と、金利に含めて銀行が負担する商品があります。三井住友銀行のマイカーローンは、商品概要に、借入手数料がかからないこと、適用金利の中から銀行が保証料を保証会社へ支払うことが書かれています。七十七銀行のマイカーローンも、保証料は同行が負担します。この2行の例では、利用者が保証料を別に払う場面はありません。ただし、これは2行の商品の話です。他の銀行の商品まで同じとは限らないため、提案の返済額に保証料が含まれているかは、本申込みの前に確認してください。

次に繰上返済の手数料です。金額も条件も、銀行によって違います。三井住友銀行は、一部繰上返済も全額繰上返済も5,500円（税込）で、受付は電話と郵送書面です。七十七銀行は、一部繰上返済が5,500円（税込）です。全額繰上返済は、借入から5年以内なら5,500円、5年を超えて10年以内なら3,300円と、借入からの期間で変わります。インターネットバンキングで一部・全額の手続ができる場合は、手数料がかかりません。さらに期間が長い場合の額は、同行の商品概要で確認してください。同じ全額繰上返済でも、いつ、どの手段で申し込むかで負担が変わります。

印紙税の目安と300万円の試算

紙の金銭消費貸借契約書の印紙税は、国税庁の税額表で、契約金額ごとに決まります。借入額に近い区分は次のとおりです。

• 50万円超100万円以下：1,000円
• 100万円超500万円以下：2,000円
• 500万円超1,000万円以下：1万円

300万円を借りる契約は、100万円超500万円以下の区分に当たり、2,000円です。三井住友銀行の商品概要も、300万円の契約の印紙代を2,000円（非課税）と案内しています。非課税とは、消費税がかからないという意味です。印紙代は表示された金額をそのまま払います。これに対して、繰上返済の手数料は税込の金額です。以下の試算では、この2種類を区別したうえで、表示額をそのまま足します。

国税庁は、印紙税が紙に記載された文書を対象としており、電磁的記録は課税の対象に含まれないと、質疑応答事例で説明しています。銀行がWeb契約を用意している場合は、紙か電子かで印紙代が変わる可能性があります。申込画面や商品概要で、契約の方法を確かめてください。

試算の条件を決めます。借入は300万円、契約書は紙、借入時の手数料はなしで、途中で全額繰上返済を1回します。三井住友銀行の例では、印紙代2,000円に繰上返済の手数料5,500円（税込）を足して、契約時と完済時の費用は合計7,500円です（2,000＋5,500＝7,500）。借入額に対する割合は0.25％です（7,500÷3,000,000＝0.0025）。この金額には、金利にもとづく利息は含まれていません。利息は、金利と借入期間によって別に決まります。

七十七銀行の手数料で並べます。印紙代は同じ2,000円という前提です。借入から5年以内に全額繰上返済すると、2,000＋5,500＝7,500円です。5年を超えて10年以内なら、2,000＋3,300＝5,300円です。インターネットバンキングで手続できる場合は、手数料がかからないため、印紙代の2,000円だけで済みます。これらも利息を含みません。満期まで約定どおり返済すれば、繰上返済の手数料は生じません。どの金額も、特定の銀行の商品を例にした試算であり、実際の費用は契約書面で確定します。

契約前に確認する6項目

提案が届いたら、金利と月々の返済額だけでなく、費用の項目も銀行の商品概要と提案画面で確かめてください。次の6項目を押さえておくと、費用の見落としを防げます。

• 返済額の試算に保証料が含まれているか
• 借入時の手数料があるか、金額はいくらか
• 契約書が紙か電子か、印紙代はいくらか
• 一部繰上返済と全額繰上返済の手数料
• 手数料が手続方法（窓口、電話、郵送、インターネット）や借入からの期間で変わるか
• 本申込み後の最終条件が提案時と変わる場合の扱い

答えは、提案画面、銀行の商品概要、契約書面の3か所に分かれて載っています。特に、提案の返済額が保証料込みかどうかと、本申込み後に最終条件が変わるかどうかは、申し込む前に銀行へ質問してください。適用金利や審査の結果は、銀行の審査で決まります。

提案や広告で見た金利と、本審査を経て契約時に決まる金利のずれについては、関連記事「広告金利と契約時金利」で整理しています。費用の比較とあわせて読むと、提案の見方が具体的になります。

よくある質問

登録だけなら本当に費用はかかりませんか。

利用規約の第10条は、利用を原則として無料とし、会社が別に定める場合を除いて利用料の支払いは不要と定めています。登録や提案の受け取りの段階で、クラウドローンへ利用料を支払う場面は、現行の規約にはありません。最新の規約と画面表示を、登録前に確認してください。

提案を受け取っただけで、銀行の手数料は生じますか。

印紙代や手数料は、借入契約が成立してから生じるのが一般的です。ただし、本申込みの段階で費用が生じるかどうかは、銀行と商品によって異なります。申込みの前に、画面の注意書きか銀行の商品概要で確認してください。

繰上返済をしなければ、手数料はかかりませんか。

繰上返済の手数料は、繰上返済をするときだけ生じます。満期まで約定どおり返済すれば、かかりません。ただし、返済の途中で資金に余裕ができる場合に備えて、手数料の額と手続の方法を、契約前に見ておくと安心です。インターネットバンキングなら無料という銀行もあります。

カードローン型の提案も無料ですか。

クラウドローンの利用料は、カードローン型でも原則無料です。一方、金融機関の商品としての費用は、商品ごとに異なります。金利のほか、返済方法や手数料の条件を、提案画面と商品概要で確認してください。

まとめ

要点は次の3つです。クラウドローンの登録と提案の受け取りは、利用規約の第10条により原則無料です。契約した銀行では、保証料、借入手数料、印紙代、繰上返済手数料などが、商品ごとに生じます。費用は払う相手と時期が別なので、銀行の商品概要で個別に確かめる必要があります。

これから提案を比べる方は、金利と返済額に加えて、本文の6項目を銀行へ確認してから本申込みに進んでください。利用を検討する方は、クラウドローン公式サイトで最新の案内を確認できます。