【2026-2027年版】国の教育ローン｜2027年春入学の申込み時期と奨学金との違い

2027年春の入学に向けて、日本政策金融公庫の国の教育ローンを検討する家庭は、秋から冬が申込みの準備時期です。国の教育ローンは保護者が借りる公的な融資で、合格発表の前でも申し込めます。

奨学金と違い、国の教育ローンは入学前に入金を受けられる点が大きな特徴です。一方で、金利は借入日に決まり、時期によって変わります。申込み時期と融資の対象、奨学金との資金時期の差を整理します。金利などの数字は2026年10月8日に公庫のサイトで確認した内容です。

申込みから入金までの期間

国の教育ローンは1年中申し込めます。公庫は、資金が必要になる時期の2〜3か月前の申込みを目安としています。

申込みから契約までは通常20日程度かかります。内訳は、審査結果が出るまでに10日前後、その後の口座への振込までに10日前後です。仮に入学金の納付期限が2月中旬なら、11月から12月に申し込めば間に合いやすい計算です。

入学資金として借りる場合、合格前に申し込むと、合格を確認できる書類を契約時までに出せば足ります。入学資金の融資は、原則として入学する月の翌月末まで受けられます。

インターネットで申し込む場合、2026年9月28日からは日本公庫ダイレクトへのログインが必要になりました。2026年10月8日時点の公庫の案内では、10月10日朝から11日夜にかけてネット申込みと資料請求が停止される予定です。

借りられる人と世帯年収の上限

申込人は、入学する人の保護者で、主に生計を維持している人です。祖父母など一定範囲の親族も申込人になれます。

世帯年収には上限があり、扶養している子どもの人数で変わります。子どもの人数には年齢や就学の有無を問わず、扶養しているすべての子どもが数に入ります。

子どもが2人以内でも、条件に当てはまれば上限が990万円まで緩和されます。勤続3年未満の場合や、世帯の誰かが自宅外通学をする予定の場合などが対象です。

融資額と使い道

融資額は子ども1人につき350万円以内です。自宅外通学や修業年限5年以上の大学、大学院、海外留学の資金なら、450万円以内まで借りられます。

使い道は入学金や授業料、施設設備費などの学校納付金に限りません。受験料や受験時の交通費・宿泊費、アパートの敷金や家賃も対象です。教科書代や通学費、パソコンの購入費にも使えます。対象になるのは、今後1年間に必要な費用です。

大学や短大のほか、専門学校や高校、予備校なども対象校に含まれます。ただし、大学等で授業料や入学金が減免される分は、使い道に含められません。

申込み前にそろえる書類

申込みには、世帯全員が載った住民票の写しと、運転免許証などの本人確認書類が必要です。収入を示す書類として、直近の源泉徴収票か確定申告書の控えも用意します。

見落としやすいのが、住宅ローンか家賃と公共料金の支払い状況が分かる書類です。最近6か月分以上の預金通帳や領収書を求められます。公共料金は2種類以上を確認できるようにしておきましょう。年末は書類集めに時間がかかるため、秋のうちに準備を始めると慌てずに済みます。

金利と返済の条件

2026年10月8日に確認した金利は年4.05%の固定金利です。この値は2026年7月1日時点のものです。ひとり親家庭や、世帯年収200万円以内の世帯などは、0.4%低い年3.65%になります。

金利は金融情勢で変わります。日本学生支援機構の資料には、2026年2月2日時点の金利として年3.55%が載っていました。半年ほどで0.5%上がっており、実際の借入れには借入日の金利が適用されます。申込み直前に公庫のサイトで最新の金利を確認してください。

返済期間は最長20年です。在学中は利息だけを返し、卒業後に元金の返済を始める方法も選べます。連帯保証人を立てない場合は、保証基金を利用し、保証料が融資金から差し引かれます。

100万円を借りた場合の試算

以下は仮定の計算です。100万円を年4.05%、10年の元利均等返済で借りるとします。毎月の返済額は約1万150円、返済総額は約121万8,000円です。

在学中に利息だけを払う場合、月々の額は約3,400円です。保証料は含めていません。公庫の返済シミュレーションで、実際の条件に近い値を確かめてください。

奨学金との資金時期の差

日本学生支援機構の給付奨学金や貸与奨学金は、いずれも進学後に振り込まれます。初回振込は早くて4月21日で、進学届の提出が遅れれば5月以降になります。入学前の納付には使えません。

この差を埋める方法として、国の教育ローンで入学金や前期授業料を払う組み合わせが考えられます。奨学金は、後期の学費や毎月の生活費に充てる位置づけです。

注意したいのは、JASSOの入学時特別増額貸与奨学金との関係です。この奨学金は、国の教育ローンを申し込んで利用できなかった人が対象です。国の教育ローンの融資を受けられた場合は、入学時特別増額を辞退する必要があります。

借りる前に確認したいこと

まず、給付奨学金や授業料減免など返済不要の制度を確認してください。次に、進学先の学校に入学金や授業料の納付猶予があるかを尋ねます。そのうえで足りない額だけを借りると、返済の負担を抑えられます。

国の教育ローンで足りない場合や、世帯年収の上限を超える場合は、銀行の教育ローンが候補です。銀行の商品は金利の種類や審査の基準が金融機関ごとに違います。同じ借入額と返済期間で総額を比べるのが基本です。

進学後の学費には、返済不要のJASSO給付奨学金やJASSO貸与奨学金を使える場合があります。入学前の必要額と進学後の負担を分けて考えてください。

複数の銀行の教育ローンを一度に比べたいときは、クラウドローンを使う方法があります。借入れの希望を登録すると、銀行や信用金庫から条件の提案が届きます。融資の可否や金利は各金融機関の審査で決まります。

出典・確認先

• 日本政策金融公庫「教育一般貸付（国の教育ローン）」
• 日本政策金融公庫「ご利用条件や金利・ご返済方法」
• 日本政策金融公庫「教育資金に関するご融資（国の教育ローン）金利」
• 日本政策金融公庫「必要書類とお手続きの流れ」
• 日本学生支援機構「日本政策金融公庫のお手続きが必要な方へ」（PDF）
• 日本学生支援機構「貸与奨学金案内（2027年度進学予定者向け）」（PDF）