マイカーローンの金利は今後どうなる？政策金利1.25%程度への引き上げ後の影響を、変動・固定、借入中・新規に分けて解説【2026年9月】
日本銀行の利上げが続き、「マイカーローンの金利はどうなるのか」「今後借りるなら何に気をつければよいのか」と気になっている人も多いでしょう。この記事では、2026年9月28日までに確認した日本銀行と各銀行の公式情報をもとに、影響の出方を整理します。金利の先行きは誰にも断定できないため、ここでは予測ではなく、公表されている仕組みと確認すべき点をまとめます。
目次
この記事の要点
- 日本銀行は2026年9月18日、政策金利を0.25%引き上げて1.25%程度とすることを決めた（9月24日から適用）
- 三菱UFJ銀行は、短期プライムレートを2026年11月2日に2.375%から2.625%へ引き上げると発表した
- 変動金利のマイカーローンは、見直しのルールに沿って金利が変わる可能性がある。固定金利は、契約時の金利が完済まで変わらないのが原則
- すでに借りている人は、見直しの時期と返済額の変え方が銀行ごとに違う。これから借りる人は、借入日時点の金利が適用される点に注意
- 銀行ローンは総コストを抑えやすい選択肢の一つだが、常にディーラーローンより有利とは限らない。金利に加えて保証料・手数料・所有権・繰上返済の条件まで含めて比べる
日本銀行の決定内容
日本銀行の公表文によると、2026年9月18日の金融政策決定会合で、無担保コールレート（オーバーナイト物）を1.25%程度で推移するよう促すことが、賛成7・反対2で決まりました。新しい方針は9月24日から適用されています。日本銀行は、経済・物価・金融情勢に応じて引き続き政策金利を引き上げていく考えを示しています。一方で、その時期やペースは見通しの確度やリスクを点検しながら検討するとしており、今後の利上げの時期や幅は決まっていません。次回の会合は10月29日・30日の予定です（日本銀行の会合日程、2026年9月27日確認）。
銀行の動き：短期プライムレートの引き上げ
三菱UFJ銀行や横浜銀行のマイカーローンなどの変動金利は、短期プライムレートに連動する基準金利をもとに決まる仕組みです。三菱UFJ銀行は、2026年に2回、短期プライムレートの引き上げを発表しています。
短期プライムレートの変更が、各行のマイカーローンの金利にいつ・どの幅で反映されるかは、銀行や商品によって異なる可能性があります。ほかの銀行の対応は、各行の発表で確認してください。
変動金利と固定金利で影響はどう違うか
| 金利タイプ | 仕組み | 利上げ局面での影響 |
|---|---|---|
| 変動金利 | 基準金利の見直しに合わせて、返済中も適用金利が変わる | 基準金利が上がれば、見直し後の金利も上がる可能性がある。返済額の変わり方は銀行のルールによる |
| 固定金利 | 契約時の金利が、原則として完済まで変わらない | 借入後に市場金利が上がっても、返済中の金利は変わらない。ただし、新しく借りる時点の金利は相場の影響を受ける |
変動金利か固定金利かは、商品ごとに決まっています。今回確認した三井住友銀行・三菱UFJ銀行・横浜銀行・静岡銀行のマイカーローンは、いずれも変動金利型として案内されています。ディーラーのクレジットについて、日産は「申込時の実質年率が適用され、実質年率は販売会社によって異なる」と案内しています（2026年9月25日確認）。返済中に金利が変わるかどうかは、契約書で確認してください。
すでに借りている人：見直しの時期と返済額の変わり方
借入中の変動金利ローンは、あらかじめ決まったルールで見直されます。公表されている2行の例を比べます（いずれも2026年9月27日確認）。
| 項目 | 三菱UFJ銀行（目的別ローン） | 横浜銀行（マイカーローンなど） |
|---|---|---|
| 金利の見直し基準日 | 毎年4月1日・10月1日 | 毎年4月1日・10月1日 |
| 新しい金利の適用 | 6月・12月の約定返済日の翌日から | 6月・12月の約定返済日の翌日から |
| 毎月の返済額 | 元利均等返済の場合、5年間は変わらない（5年ルール）。見直し時も、それまでの返済額の125%が上限 | 7月・1月の約定返済分から見直される |
三菱UFJ銀行の方式では、金利が上がっても5年間は返済額が変わらず、返済額のうち利息の割合が増えます。同行は、未払いの利息や元金の一部が残った場合は最終返済日に一括で支払う必要があると案内しています。横浜銀行の方式では、見直しのたびに毎月の返済額も見直されます。同じ「変動金利」でも仕組みが違うので、自分の契約書で見直しのルールを確認しましょう。
これから借りる人：借入日時点の金利に注意
横浜銀行は、実際の借入金利は借入日時点の基準利率で決まり、審査時に示される予定利率と異なる場合があると案内しています。審査から借入までの間に基準金利が改定されると、適用金利が変わる可能性があります。
新規の借入金利の例として、三井住友銀行のマイカーローンは変動金利型で年3.450%です。これは2026年9月28日に確認した公式ページの表示で、ページ上の基準日は9月2日です。利上げ後に改定される可能性があるため、申込時点の最新条件を公式ページで確認してください。
金利が0.25%上がると返済額はどう変わるか（試算）
次の前提で試算しました。300万円を5年（60回）の元利均等返済で借り、当初の金利は年3.45%です。1年後（残り48回、残高約244万円）に金利が上がり、返済額が再計算される方式（横浜銀行型）を想定しています。金利の上がり幅は仮定で、実際にこの幅で上がると見込んでいるわけではありません。
| 1年後の金利（仮定） | 毎月の返済額 | 増加額（月） | 残り48回での増加の合計 |
|---|---|---|---|
| 年3.45%（据え置き） | 約54,500円 | — | — |
| 年3.70%（+0.25%） | 約54,800円 | 約270円 | 約1.3万円 |
| 年3.95%（+0.50%） | 約55,100円 | 約550円 | 約2.6万円 |
借入額が数百万円で返済期間が5年程度であれば、0.25%の上昇による返済額の増加は、この前提では月数百円です。借入額が大きい場合や返済期間が長い場合は、影響も大きくなります。
銀行ローンとディーラーローンを総コストで比べる
銀行のマイカーローンは、金利が低めの商品があり、総コストを抑えやすい選択肢の一つです。ただし、常にディーラーローンより有利とは限りません。金利だけでなく、次の項目まで含めて比べることが大切です。
| 比較項目 | 銀行マイカーローン（公表例） | ディーラーローン（信販会社など） |
|---|---|---|
| 金利 | 三井住友銀行：変動金利型 年3.450%（2026年9月28日確認、ページ基準日9月2日）。静岡銀行：通常 年3.5〜6.2%、条件を満たすと年1.4〜4.4%（変動金利、2026年8月3日現在、9月27日確認） | 見積書に実質年率が示される。例として、日産の残価設定型クレジットの支払例は実質年率5.7%（販売会社により異なる） |
| 保証料 | 三井住友銀行・静岡銀行は金利に含む（別途の一括払いは不要） | 契約ごとに確認 |
| 借入時の費用 | 三井住友銀行：借入手数料は不要、印紙代がかかる（商品説明書によると、借入300万円の例で2,000円、2026年9月28日確認）。静岡銀行：金利と印紙代以外の費用はかからないと明記 | 契約ごとに確認 |
| 審査 | 三井住友銀行は、銀行と保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）の審査がある | 販売店経由で信販会社などの審査を受ける |
| 所有権 | 購入者のものになる商品が多い | 静岡銀行の説明では、所有権が販売店に残る場合がある |
| 繰上返済手数料 | 三井住友銀行：一部・全額とも1回5,500円。三菱UFJ
POINT
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