専業主婦（主夫）でも車のローンを組む際のポイント｜より有利な借入先を探すための方法も解説
2024年09月12日
日本は比較的、公共交通機関の選択肢が多い傾向にあり、電車・バス・飛行機など多様な交通手段を使い分けている人も多いかもしれません。
その一方で、1家に1台どころか「1人1台」の車がなければ、日常生活が成り立たない地域も少なくありません。
そのような状況においては、専業主婦（主夫）の方が車を必要とするケースも十分考えられ、金融機関やディーラーによっては専業主婦であってもカーローンを組める場合があります。
この記事では、専業主婦でも車のローンを組む際のポイントや、より有利な借入先を探すための方法について解説します。
目次
専業主婦（主夫）でも車のローンが組める主な条件
一般的に、専業主婦（主夫）が各種ローンを組むのは難しいとされていますが、すべての専業主婦に当てはまる話ではありません。
以下、専業主婦が車のローンを組む際に満たしておきたい、主な条件についてご紹介します。
何らかの収入源がある
専業主婦であっても、本人が何らかの収入源を持っている場合は、ローンの審査に通る可能性が高まります。
具体的には、不動産・株式など、自身の名義で定期的に収入が得られる資産を持っていると、その点が審査でプラスに働くことが予想されます。
投資以外では、副業をして安定的に収入を得ている場合も、審査で有利になる可能性は十分考えられます。
ただし、副業をしていることをアピールしても、収入が少額の場合はプラスに働かないおそれがあります。
配偶者・親族の収入が高い
配偶者の年収が高かったり、同居している両親が多くの年金をもらっていたりする場合は、カーローンの審査でその点が考慮されることがあります。
配偶者がサラリーマンとして長年勤めており、収入も安定しているなら、カーローンの審査にチャレンジしてみてもよいでしょう。
同居している両親の年金支給額にゆとりがある場合も、審査に通るチャンスはありますが、返済期間が長期にわたる場合は「完済時の年齢」が考慮されるおそれがあります。
よって、両親の年金による審査通過を見込むのであれば、返済期間を早めにしたり、本体価格が安い車を選んだりすることをおすすめします。
職場復帰する予定がある
産休・育休など、一時的に職場を離れている理由がある場合は、専業主婦であっても車のローンを組める可能性があります。
カーローンの審査において、申込者がどのような雇用形態で仕事をしているのかは重要なポイントの一つになるため、産休・育休を取れる雇用形態であることは十分なアドバンテージになります。
例えば、休みを取る前は正社員として働いており、職場復帰の具体的な時期が決まっている場合は、その時期を伝えることで審査に通りやすくなるでしょう。
専業主婦（主夫）が車のローンを組む際のポイント
先にあげた条件を満たしている専業主婦（主夫）であっても、それだけで100％カーローンの審査に通るとは言い切れません。
専業主婦が車のローンを組む際は、次のようなポイントを押さえた上で借入先を探すことが大切です。
車が必要な目的を明確にする
専業主婦の方が自分の車を必要とする理由としては、例えば次のようなものが考えられます。
- 日常の買い物
- 子供の送迎 など
仮に、子供の送迎を目的として車を買おうと考えている場合、購入した時点では必要性が高かったとしても、将来的に購入した車が必要なくなる可能性は十分あります。
車を必要とする期間が限られているなら、あえて新車を買う必要があるのか、事前に検討しておいた方がよいでしょう。
車のサイズに関しても、子供の送迎が中心になる時期は、大きい方が便利かもしれません。
しかし、子供が成長して自力で移動できる手段が増えた場合は、あえて買い物目的と割り切り軽自動車を購入した方が経済的です。
このように、用途次第で車の選び方は変わってくるため、新車・普通車だけでなく中古車・軽自動車も選択肢の中に入れた上で、カーローンを組むことが大切です。
頭金は多めに用意しておく
頭金があると、その分だけ金融機関や信販会社などから借りるお金を少なく抑えられるため、審査の難易度が下がることが予想されます。
よって、貯蓄にゆとりがある場合は、頭金を多めに用意しておくとよいでしょう。
頭金を用意すると、その分だけ最終的な支払額も少なくなりますから、無理なくローンを返済したい方におすすめの方法です。
「返済負担率」を計算しておく
カーローンの審査においては、年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率）もチェックされます。
審査を申し込む時点で、すでに住宅ローンやクレジットカードのキャッシングなどを利用して一定額の返済を行っている場合は、それらの借入額も含めて返済負担率が計算されます。
返済負担率は、以下の公式を使って計算することができます。
| 【返済負担率＝年間返済額÷年収×100】 |
カーローンの審査では、この年間返済率が他の借入返済額も含め「30～35％以下」に収まっているかどうかチェックされるものと考えられるため、事前に返済負担率を計算して申し込むと審査通過の確率を上げることにつながります。
車のローン以外のローン・返済状況を確認する
過去のローン等の返済が滞ってしまった場合、その分審査に不利になることが予想されます。
金融機関などが審査を行う際は、過去の取引履歴から信用情報をチェックするため、次のような支払いに遅れてしまった経験がある場合は要注意です。
- 各種ローン
- 携帯電話料金（新しいスマートフォン代の分割払いも含む）
- クレジットカードの返済滞納による強制解約
- 奨学金の返済（3ヶ月以上滞納） など
これらの例も含め、過去に返済が滞ったケースに心当たりがある場合、その情報は信用情報機関で「金融事故」として登録されている可能性があります。
万一、事故があった場合、最低でもそのときから5年が経過していないと、カーローンの審査に通るのは難しくなります。
不安を抱えながらローンの審査を申し込むよりも、事前に次のような信用情報機関に確認をとり、事故扱いになっていないかどうか確認しましょう。
連帯保証人を探す
年収・雇用形態などが審査基準に満たない専業主婦の方でも、安定収入のある連帯保証人を立てることで、審査に通る可能性を高められます。
現在専業主婦で、収入面で審査に通るかどうか不安を感じている方は、配偶者・親族など連帯保証人になってくれそうな人を探してみることをおすすめします。
ただし、連帯保証人は契約者と同じ責務を負う立場のため、連帯保証人になってもらえそうな人に金融事故情報があると、当然ながら審査には通らないでしょう。
滞納等の面で問題がなかったとしても、審査基準として収入・年齢等の制限が設けられている場合は、やはり審査に通る可能性は低くなるため注意が必要です。
専業主婦（主夫）が車のローンを組む際の主な借入先
専業主婦（主夫）の方が、新たに車のローンを組む際は、大きく分けて次の3つの選択肢があります。
- 金融機関のカーローン
- ディーラーのカーローン
- 中古車販売店などの自社ローン
以下、それぞれの借入先について解説します。
金利を最優先するなら銀行のカーローン
返済の負担を減らすことを第一に考えるなら、金融機関のカーローンを利用して、金利を安く抑えるのがスタンダードな方法です。
都市銀行・地方銀行・信用金庫などが提供しているカーローンは、総じて金利が低く抑えられていることから、少しでも支払額を減らしたい場合は有利な選択肢の一つです。
しかし、誰もが審査に通過できるわけではなく、安定収入がない専業主婦の方にとっては審査の難易度が高くなることが予想されます。
金融機関としても、金利を低めに抑えている分、確実に貸したお金を回収したいと考えているからです。
審査受付から完了までの時間が長いのも特徴で、1週間前後の時間を要することもあります。
すぐにローンを組んで車を買う必要がある人にとっては、ハードルが高い借入先といえるでしょう。
検討している車の幅が広いならディーラーのカーローン
欲しい車の候補が多く、色々なタイプの車を検討している方は、各種ディーラーが提供しているカーローンの利用を考えてみましょう。
ディーラーローンは、ディーラーが信販会社などと提携して提供しているタイプのカーローンで、ディーラーによって商品のラインナップに違いが見られます。
ディーラーの提供するカーローンを利用した場合、完済までの間は車が担保となるため、車検証に記載される所有者の名称はディーラー・信販会社になります。
また、金利も金融機関などに比べると、多少高めに設定されています。
しかし、ディーラーの中には「自社クレジットカードを作ると金利が下がる」など、独自の取り組みを行っているところも見られます。
審査の難易度も金融機関に比べて下がるため、検討する価値は十分にあります。
比較的審査に通りやすい自社ローン
金融機関・ディーラーで審査を通過するのが難しそうなら、中古車販売店などが提供している独自の支払方法を選ぶ方法もあります。
このようなローンは「自社ローン」と呼ばれるもので、基本的に申込者の信用情報を照会せず、お店独自の基準で判断してくれるため、その分審査の難易度も低い傾向にあります。
専業主婦で個人の収入源がない方にとっては、利用しやすいローンの種類といえますが、もちろんメリットだけではありません。
お店によって差はあるものの、ローン契約者は購入額の1割から2割ほどの手数料・保証料が上乗せされ、その金額を分割で支払わなければならないケースが多く見られます。
車を買うのにローンは組みたいものの、支払総額はできる限り膨らませたくないと考えている方にとっては、難しい選択肢かもしれません。
車の価格帯によってはフリーローンという手も
金融機関・ディーラー・中古車販売店などが提供しているローンの利用が難しい場合、車の価格帯によっては「フリーローン」を利用する方法もあります。
銀行や信販会社などでは、カーローン以外にも個人向けのフリーローンを用意しており、こちらは原則として「個人が用途自由で借りられる」タイプのローンです。
金利の設定に関しては、金融機関が借入利率を審査によって決定するケースのほか、借入額（利用可能枠）に応じて金利を設定しているケースもあります。
そのため、選ぶフリーローンの種類によっては、比較的幅広い金利の中から選ぶことができます。
逆に考えると、借入額や審査状況次第では、想定していた以上に高金利となるおそれもあります。
よって、基本的には他の選択肢が選べない場合に検討した方がよいでしょう。
少しでも自分に有利なカーローンを探すなら「クラウドローン」
専業主婦の方が、自分の欲しい車・乗りたい車を購入する上で、カーローンは非常に魅力的です。
しかし、欲しい車が見つかったとしても、各種カーローンの審査に通らなければ、貯金を切り崩して車を購入することになるかもしれません。
また、審査は通ったとしても、想定していた以上に金利が高くなってしまう可能性も考えられます。
少しでも自分に有利なカーローンを探して、できる限り支払いの負担を減らしたい場合は、低金利ローンのマッチング&比較サービス「クラウドローン」がおすすめです。
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まとめ
専業主婦（主夫）の方でも、収入源や配偶者の収入、職場復帰予定といった各種条件を満たせば、カーローンを組める可能性は十分あります。少しでも審査の難易度を下げるためには、返済負担率を計算した上で、必要に応じて頭金を用意することが重要です。
もっとも金利が低いのは銀行などが取り扱うカーローンですが、その分審査の難易度は高くなるため、選択肢の多いディーラーローン、審査の難易度が低めの自社ローンも検討してみましょう。
金利を抑えるため、どうしても金融機関でカーローンを組みたい方は、クラウドローンもご活用ください。
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