車を購入する時、親が子ども用にローンを組んだり、夫婦で使用する車を夫が契約したりと、本人以外がローンを契約したいケースもあるかもしれません。ただし、名義の仕組みを正しく理解していないと、後から思わぬリスクやトラブルに直面する場合もあります。
この記事では、車の所有者とローン契約者の関係、名義貸しの危険性から名義が異なっても問題とならないケースまでわかりやすく解説します。

車の名義とローンの名義は別物

車を購入するときには、「名義」という考え方が関わってきます。

名義と一口にいっても、実際には所有・契約・使用に関わる3つがあり、それぞれ役割が異なります。

• 車の所有者：車を持っている人（ローン完済まで販売店や信販会社が所有者となる場合もある）
• 使用者：実際に車を使う人
• ローン契約者：返済の責任を負う人

これらがすべて一致していればシンプルですが、実際には「親が契約者で子どもが使用者になる」など、名義が分かれるケースも少なくありません。名義が異なっていても認められる場合はありますが、ローン会社や販売店ごとにルールが異なり、必ずしも許可されるとは限りません。

では、銀行系ローンとディーラーローンでは、どのような違いがあるのでしょうか。次に、それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

ローン契約者と車の名義人が違う場合のルール

銀行マイカーローン

銀行のマイカーローンは、必要書類が揃っていれば、契約者と車の所有者が異なっていても認められるケースが一般的です。家族間で名義が分かれていても柔軟に対応してくれることが多く、特に配偶者・両親・子どもであれば、ほとんどの銀行で問題なく契約できます。

ただし、祖父母・兄弟姉妹・孫といった関係になると、取り扱いは銀行によって異なります。名義を分けて契約を考えている場合は、事前に金融機関へ確認しておくことが安心です。

ディーラーローン（信販会社）

一方で、ディーラーローンは原則として「使用者」と「契約者」の名義を一致させる必要があります。たとえば、夫名義でローンを組み、妻を所有者にする形は多くの場合認められません。

これは、ディーラーローンではローン完済まで所有権が信販会社や販売店に留保されるため、名義を自由に変更できない仕組みになっているためです。

名義貸しのリスクと注意点

未成年の進学や就職にあたって、親が支援してローンを組むケースや、子どもが使う車を親が返済するケースは、多くの金融機関で認められることがあります。また、妻が使う車を夫名義で購入するような場合も、実際に夫婦で車を利用するのであれば、販売店や信販会社が柔軟に対応するケースも見られます。

ただし、このようなケースであっても、事故発生時に保険金の請求をめぐってトラブルに発展する可能性があるため注意が必要です。

一方、恋人や友人のために契約することは原則として認められません。他人のためにローンを契約すると「名義貸し」とみなされ、契約違反にあたります。実際に返済遅延やトラブルが多く発生しており、最悪の場合は一括返済を求められるなど重大なリスクを伴います。そのほか、名義貸しには下記のようなトラブルの可能性があります。

名義貸しによる具体的なトラブル例

1. 信用情報に傷がつく

利用者が返済を滞らせると、契約者本人の信用情報に延滞として記録され、今後のローン審査に不利になります。

2. 保険金が下りない可能性

契約者と使用者が異なることで、事故時に保険会社から「契約違反」とみなされ、保険金が支払われないケースがあります。

3. 名義変更がスムーズに進まない

ディーラーローン完済後に名義を移す際、書類や手続きが煩雑になり、余計な手間や時間がかかることがあります。

車の名義人とローン契約者が異なっても認められるケース

銀行系のマイカーローンでは、親子や夫婦といった「同居し、生計を共にしている家族」であれば認められるケースが多くあります。ただし、取り扱いの範囲は銀行によって異なります。

本人または配偶者に限定している場合もあれば、まれに2親等まで広く認める銀行もあります。こうした条件は公式サイトに明記されていないことも多いため、実際に申し込む前に金融機関へ確認しておくことが安心です。

いずれの場合でも、

• 返済者が誰なのか
• 車の使用者との関係性
• 返済能力の有無

上記の3点は必ずチェックされます。

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最終的なローン金額が減額になる場合は問題ありませんが、増額する場合は追加で再審査が必要です。そのため、少し多めの金額で事前審査を行っておくと、スムーズに手続きを進めやすくなります。

また、新規契約だけでなく、今のローンの金利が高いと感じている場合には、より条件のよいローンへの借り換えにも利用できます。

まとめ

マイカーローンは、本人以外でも契約できる場合があります。
銀行ローンでは配偶者や親子など親族であれば認められるケースが多いのに対し、ディーラーローンは原則として契約者と所有者を一致させる必要があります。

ただし、名義貸しは契約違反や信用情報に傷を残すなど重大なリスクを伴うため、安易に行うべきではありません。契約に進む前に、必ず金融機関ごとのルールを確認し、安心できる形でローンを利用することが重要です。

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