車やバイクを購入する際、ローンの利用を検討する人は少なくありません。なかでも多くの方が迷うのが、「ローンの審査をいつ受けるべきか」というタイミングです。実はこの判断次第で、適用される金利や選べるローンの条件が大きく変わることがあります。

この記事では、マイカーローンの審査を行う最適なタイミングを整理し、車選びとローン選びを有利に進める考え方を解説します。ローン審査のタイミングが気になる方は参考にしてください。

ローン選びと車選び、どちらを先にすべきか

車の購入では、どの車を選ぶかだけでなく、どの順番で手続きを進めるかによって、ローンの条件に差が生じます。金利や返済総額を重視するのであれば、実は、車選びよりも先にローンを検討しておく方が、有利に進められるケースが多いと言えます。

車を先に選んだ場合、その場で案内されるのはディーラー提携ローンであることが一般的です。ディーラーローンは手続きが簡単な反面、銀行系マイカーローンと比べて金利が高めに設定されていることが少なくありません。一方、あらかじめローンを検討しておけば、銀行系の低金利ローンを比較したうえで車を選ぶことができます。購入の順番を変えるだけで、同じ車であっても支払総額に大きな差が生まれる点は、見落とされがちなポイントです。

銀行マイカーローンは車を決める前に審査できる

銀行系マイカーローンの大きな特徴は、購入する車が未確定でも審査を受けられる点にあります。車種や正確な金額が決まっていなくても、「300万円前後を借りたい」といった概算で申し込みが可能です。

この段階で銀行が審査するのは、購入予定の車ではありません。申込者の年収や勤務状況、信用情報などをもとに、「いくらまで融資できるか」という借入可能額の上限が判断されます。審査に通過すると、その借入枠が一定期間確保され、その範囲内で車選びを進められる仕組みです。

たとえば、300万円で事前審査に申し込み、最終的な購入金額が287万円だった場合は、その金額に合わせて融資が実行されます。先に借入可能額を把握しておくことで、現実的な条件で車を選べる点は、銀行マイカーローンならではのメリットといえるでしょう。

車を選んでからローン審査をする場合の注意点

車を先に選んでからローンを組む場合、多くの人がディーラー提携ローンを案内されます。手続きが簡単で、購入までの流れがスムーズに進む点は魅力ですが、金利は銀行マイカーローンと比べて3倍から4倍程度になることもあります。その結果、毎月の返済額だけでなく、最終的な返済総額が大きく膨らむ点には注意が必要です。

ディーラーローンを断り、改めて銀行ローンを申し込むこと自体は可能です。ただし、銀行ローンは審査から契約までに通常1週間から10日程度を要します。その間は購入手続きが進められないため、特に中古車の場合、販売店側が審査結果を待ちきれず、購入を断られてしまうケースもあります。在庫を早く回転させたい販売店ほど、この傾向は強くなります。

こうした事情から、購入を急ぐ気持ちが先行し、金利条件を十分に比較しないまま高金利のローンを選んでしまうケースが少なくありません。車の購入スピードを優先すると、結果的にローン条件の選択肢が狭まってしまう点が、この流れの大きな落とし穴です。

先に審査を受けることの心理的メリット

先にローン審査を受けておくメリットは、金利や条件面に限りません。購入前に審査結果が分かっていれば、「本当に審査に通るだろうか」と不安を抱えたままディーラーで話を進める必要がなく、落ち着いて車選びや条件交渉に臨むことができます。

一方、ディーラーローンは車の購入手続きと同時に審査が進むため、審査結果がその場で明らかになるケースもあります。家族やパートナーと一緒に来店している場合、万が一希望額で審査が通らなかった事実を、その場で共有することになり、精神的な負担を感じる人も少なくありません。

銀行ローンの審査を事前に受けておけば、審査結果は自分一人で確認できます。仮に希望通りの条件で借りられなかったとしても、誰にも知られずに状況を把握し、次の選択肢を冷静に検討することが可能です。こうした心理的な余裕は見落とされがちですが、車の購入体験全体の満足度を左右する重要な要素といえるでしょう。

クラウドローンという新しい選択肢

車を選ぶ前に、今の自分がどの程度借りられるのかや金利の目安を把握しておきたい場合に便利なのが、クラウドローンです。
クラウドローンは、個人向けローンを金融機関とマッチングするプラットフォームで、マイカーローンの事前審査にも活用できます。

通常、銀行マイカーローンは銀行ごとに個別の申し込みが必要ですが、クラウドローンなら一度の申し込みで、提携する複数の金融機関にまとめて審査を依頼できます。実際の審査を行うのは提携保証会社で、この審査を通過すれば、あとは銀行ごとの最終審査を残す段階まで進めることが可能です。

保証会社の審査結果は、平日日中であれば最短30分程度で通知され、結果は3か月間有効です。この期間内であれば、借入可能額や金利条件の目安を把握した状態で、車選びから購入手続きまでを計画的に進められます。

手続きのシンプルさもクラウドローンの特徴です。銀行ごとに申し込む必要はなく、入力は一度で完結します。身分証や年収証明書の提出、在籍確認の電話も原則不要で、金融機関からの提案はメール1通のみです。営業連絡に煩わされる心配もありません。

また、多くの金融機関がオンライン完結型ローンに対応しており、24時間いつでも手続きが可能です。事前に審査を済ませておくことで、車検満了に合わせた買い替えなど、購入時期が決まっている場合でもスムーズに進められます。

従来のローンの流れとクラウドローンの違い

上の図で示したとおり、従来のローンとクラウドローンでは、申し込みから購入までの流れが大きく異なります。

従来の方法では、車探しから始め、見積もりを取得した後にディーラー提携ローンを勧められ、そのまま契約に進むケースが一般的でした。この流れでは、他のローンと金利や条件を比較する時間がほとんど取れず、結果として金利の高いローンを選んでしまうケースも少なくありません。

一方、クラウドローンを利用すれば、店舗へ行く前に事前審査を受けることで、借入可能額や金利条件の目安を把握できます。そのうえで車を選び、見積書を取得後に銀行へ提出するだけで手続きが進むため、購入までの流れがスムーズです。

ローン審査を通りやすくするためのポイント

クラウドローンを利用すれば、低金利ローンを効率よく比較できますが、審査基準が緩くなるわけではありません。むしろ、金利が低い分、ディーラーローンよりも審査は厳格です。そのため、事前準備の有無が結果を左右します。

特に影響が大きいのが、ほかの借り入れ状況です。カードローンやリボ払いが残っている場合は、可能な範囲で返済や解約を進めておくと、審査に有利に働きます。年収や勤続年数も重要な要素ですが、短期間で改善できるものではありません。まずは借入状況の整理から着手するのが現実的です。なお、住宅ローンはマイカーローン審査への影響が小さいため、無理に繰り上げ返済を行う必要はありません。

また、勤続年数は長いほど評価されやすい傾向があります。転職や独立を予定している場合は、ローン契約と車の購入を先に済ませてから動いたほうが、審査面では有利になります。

まとめ

マイカーローンは、車を決めてから検討するものと思われがちですが、実際には、購入前に事前審査を受けておくことで、借入可能額という明確な予算を把握したうえで車選びを進められます。さらに、低金利の銀行マイカーローンを選択することで、ディーラー提携ローンと比べて金利や返済総額の面で有利な条件を得られる可能性も高まります。

銀行マイカーローンを検討する際は、クラウドローンを活用することで、複数の金融機関を一度に比較でき、手間をかけずに自分に合ったローンを選ぶことができます。マイカーローンの仕組みを正しく理解し、事前に準備を整えておくことが、後悔のない車購入につながる近道といえるでしょう。

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POINT

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