すでにマイカーローンを返済中でも、2本目のローンは組めるのでしょうか。
例えば、あと1〜2年返済が残っている中で子どもの大学進学に備えて教育ローンを利用したい場合や、2台目の車の購入で再びマイカーローンを検討するケースもあります。
2本目のローンを契約するにあたって、審査に不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

この記事では、審査のポイントや、新たにローンを組む際に知っておきたい注意点をわかりやすく解説します。

銀行マイカーローンの審査の考え方

マイカーローンや教育ローンは、銀行ローンの中でも「目的ローン」に分類されます。
これらは、車の購入費用など特定の用途に対して、まとまった金額を一括で借り入れるのが一般的です。

金利は2〜3％台が中心で、返済期間は半年〜10年程度に設定されるケースが多く見られます。融資可能額は年収と大きく関係しており、例えば500万円のマイカーローンを希望する場合、年収500万円前後がひとつの目安とされています。

この考え方は基本的にどの目的ローンでも共通です。たとえば、マイカーローン250万円と教育ローン250万円を組み合わせることも、条件上は可能と考えられます。すでに250万円のマイカーローンを返済中であっても、教育ローンでさらに250万円を借りられる可能性はあります。

ただし、これはあくまで目安に基づく考え方です。実際の審査では、収入状況や返済負担、信用情報などが総合的に判断されるため、同じ条件でも結果が異なることがあります。融資は一律の基準で決まるものではない点に注意が必要です。

審査通過の成功確率を上げる3つのポイント

2本目のローン審査に通る可能性を少しでも高めるために、事前に押さえておきたいポイントを3つ解説します。

1. できるだけ満額借りようとしない

融資可能額の範囲内であっても、上限いっぱいまで借りるのは避けたほうが無難です。借入総額はできるだけ抑えることが、審査通過の可能性を高めるポイントとなります。

余裕がある場合は、既存ローンを前倒し返済して残高を減らしておくと効果的です。また、新たな借入も一部を現金でまかなうなど、できるだけ申込額を抑えることを意識しましょう。

2. 同じ銀行は利用しない

マイカーローンを返済中の銀行で、さらに教育ローンを申し込むと、審査が厳しくなる可能性があります。返済口座をまとめられるメリットはありますが、単なる増額ではなく別契約として扱われるため、審査のハードルが上がる傾向があるからです。

そこで、「マイカーローンはA銀行、教育ローンはB銀行」といったように借入先を分けることで、審査通過の可能性が高まるケースもあります。なお、教育ローンには国の教育ローンという選択肢もあるので、民間の金融機関にこだわる必要はありません。

3. 滞納に注意する

返済中のローンで一度でも滞納があると、新たなローンの審査は厳しくなります。今後追加の借入を検討している場合は、返済口座の残高を慎重に確認することが大切です。

前倒し返済は有効な方法ですが、無理に行った結果、通常の返済が遅れてしまうと逆効果になります。1回でも滞納すると審査に影響するため、無理のない範囲で進めることが大切です。

審査基準で重要な「勤続年数」にも注目

ローン審査では、収入の金額だけでなく「安定して収入が続いているか」も重視されます。
その判断材料のひとつが、勤続年数です。年収に加えて、審査に大きく影響するのが勤続年数です。

これは追加融資に限った話ではありませんが、転職や独立を予定している場合は、その前にローンの審査や契約を済ませておくことで、審査に通りやすくなる傾向があります。

教育ローンは入学金や授業料の支払い期限が決まっているため、スケジュールの調整が難しいケースもあります。ただし、転職のタイミングを調整できる状況であれば、ローンの審査が終わってから転職することで、審査通過の可能性を高めることができます。

2本のローンを返済する際の注意点

2つのローンを契約すると、それぞれに毎月の返済が発生します。場合によっては、これまでの倍以上の返済負担になることもあるため、無理のない資金計画を立てることが重要です。

また、借入先が2つに分かれると、それぞれの口座への入金管理が必要になり、手間が増えます。こうした負担を減らす方法として「おまとめローン」を検討する方もいますが、利用には注意が必要です。

おまとめローンは銀行のフリーローンに分類され、金利は低くても5％前後、高い場合は10％を超えることもあります。マイカーローンや教育ローンといった目的ローンよりも金利が高くなるため、現在の低金利の条件をかえって悪化させてしまう可能性があります。

そのため、手間はかかりますが、それぞれの返済口座をしっかり管理していくことが現実的な対応といえるでしょう。

審査が通らなかった場合の対処法

追加融資に限らず、審査が見送りになった場合の対処法は、何を借りようとしているかによって異なります。ここではケースごとに対応のポイントを解説します。

2本目が教育ローンの場合

民間の金融機関だけにこだわる必要はありません。国の教育ローンや奨学金も選択肢に入れて検討しましょう。

奨学金は学生本人が借りる仕組みのため、家族での話し合いが必要になりますが、さまざまな制度が用意されています。万が一に備えて、あらかじめ別の選択肢も考えておくことが大切です。

2本目がマイカーローンの場合

ディーラーローン（販売店が提供するローン）の利用も検討してみましょう。金利は銀行のマイカーローンより高くなる傾向がありますが、その分審査のハードルが比較的低く、通りやすい場合があります。
また、1台目の返済が完了したタイミングで、ディーラーローンから金利の低い銀行のマイカーローンへ借り換えることで、その後の返済負担を抑えることも可能です。

どちらのケースにも共通していえるのは、審査が不安だからといって複数の金融機関へ申し込みを繰り返すのは避けるべきという点です。短期間の複数申し込みは信用情報に影響して、審査に不利になる可能性があります。
今後の借入にも影響するおそれがあるため、短期間での複数申し込みは避けましょう。

ローンを選ぶならクラウドローンがおすすめ

クラウドローンは、複数の銀行ローンを一度にまとめて審査できるサービスです。銀行ごとに個別で申し込む必要がなく、提携する保証会社の審査を通じて、効率よく条件を比較できるのが特徴です。複数申し込みによる信用情報への影響を抑えられる点もメリットです。

申し込みはオンラインでの入力だけで完結し、身分証や所得証明などの書類提出は不要です。在籍確認も行われないため、職場への連絡を心配する必要もありません。審査通過後は各銀行からの提案がまとめて届きますが、営業電話が頻繁にかかってくることはなく、通知はメール1通のみのため、落ち着いて比較検討できます。

手続きはすべてオンラインで完結するため、銀行の窓口へ足を運ぶ必要はありません。24時間いつでも申し込みが可能で、自分のペースで進められます。

また、クラウドローンはマイカーローンや教育ローンに加え、リフォームや医療、ペット、介護など、さまざまな資金ニーズに対応したローンの提案を受けることができます。初めてローンを利用する方でも、無料で気軽に審査を受けられる点も魅力です。

まとめ

マイカーローンを返済中でも、条件によっては2本目のローンを組むことは可能です。ただし、審査に通るかどうかは、現在の借入状況や収入とのバランスによって判断されます。

審査通過のためには、借入総額を抑えること、借入先を分散させること、滞納を避けることが重要です。あわせて、勤続年数も評価の対象となるため、転職を予定している場合は、そのタイミングにも注意が必要です。

万が一、審査が通らなかった場合は、国の教育ローンやディーラーローンなど、別の選択肢も視野に入れながら、自分に合った方法を検討していきましょう。

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