ディーラーローンを銀行ローンに借り換えるときの所有権解除｜手続きの順番と必要書類

ディーラーローンを銀行のマイカーローンに借り換えるときは、①残債の確認 → ②銀行の審査・契約 → ③借り換え資金でディーラーローンを一括返済 → ④所有権解除書類の受け取り → ⑤運輸支局で移転登録 → ⑥新しい車検証を銀行へ提出（銀行が求める場合）の順に進むのが基本です。所有権解除書類は完済後（または一括返済の予定が確認できた段階）に出るため、名義変更は借り換えの実行後になります。書類の発行には、公表されている例で「約1週間」や「5～7営業日」かかります。

普通車の移転登録の手数料は、2026年4月の改定後、窓口申請で700円、オンライン申請（OSS）で600円です。使用者と使用の本拠が変わらない所有権解除なら、車庫証明（自動車保管場所証明書）は原則として要りません。軽自動車は運輸支局ではなく軽自動車検査協会の手続きで、手数料は無料です。

借り換えの前提として、銀行は「所有者がローン会社や販売会社でも、使用者が本人なら借り換えできる」としている例があります。一方で、返済金の支払い方法や新しい車検証の提出期限は銀行ごとに違います。この記事では、国土交通省・軽自動車検査協会・クレジット会社・銀行の公式案内をもとに、手続きの順番と必要書類を整理します。

なぜ借り換えると所有権解除が必要になる？

ディーラーローン（販売店経由のクレジット）で車を買うと、多くの場合、完済まで車検証の所有者欄はディーラーやクレジット会社、使用者欄は購入者本人になります。三菱UFJ銀行のコラムは、ディーラーローンから銀行ローンへの切り替えで「自動車の所有権を自分で持つことができる」点を借り換えの利点に挙げています。

銀行のマイカーローンに借り換えるときは、借りたお金でディーラーローンを完済します。完済しても車検証の記載は自動では書き換わりません。クレジット会社から所有権解除の書類を取り寄せ、自分で移転登録（所有者の名義変更）をする必要があります。

所有者がローン会社のままでも、借り換えの申し込み自体はできる場合があります。りそな銀行のFAQは、車検証の所有者がローン会社や自動車販売会社の名義でも「使用者名義がご本人さまであればお借換えいただけます」と回答しています。ただし、他社ローンの借入名義が本人以外の場合や、所有者と使用者の両方が本人以外の場合は借り換えできないとしています。家族名義のローンを借り換える予定の人は、申し込む前に銀行へ確認してください。

借り換えから所有権解除まで、どの順番で進める？

所有権解除書類は完済後に発行されます。三井住友カードは「ローンは完済または残金一括予定」であることを書類請求の条件にしており、山梨スズキ販売も所有権解除書類は「オートローンの残高完済後に発行可能」と案内しています。そのため、名義変更の手続きは、銀行の融資でディーラーローンを返し終えた後に始まります。

ディーラーローンから銀行ローンへの借り換えと所有権解除の手順（一般的な流れを公式案内から整理）

出典：カーローンの借り換えはお得？（千葉興業銀行）、所有権解除（お車の名義変更）について（三井住友カード）、移転登録の必要書類（国土交通省 自動車検査登録総合ポータルサイト）をもとに編集部で整理（2026年10月15日確認）

千葉興業銀行のコラムは、借り換えの流れを「新しい借入先の事前審査」「現在の借入先へ繰上返済の意向を伝える」「書類をそろえて本審査」「新しいローンで既存のローンを返済」の4段階で説明しています。必要書類には、本人確認書類・収入証明のほか、現在のローンの返済予定表と車検証の写しが含まれます。手順6の車検証の提出は、銀行によって求める・求めないや期限が違うため、契約時に確認してください。

所有権解除書類は何が届く？請求に必要なものと日数

請求するときに用意するもの

請求先は、車検証の所有者欄に書かれた会社です。所有者がディーラーなら販売店、クレジット会社ならその会社の窓口へ依頼します。公式に案内されている必要書類を並べると、次のようになります。

所有権解除書類を請求するときの必要書類の例

出典：三井住友カード、三井住友カード（販売店・買取店向け請求ページ）、山梨スズキ販売（2022年2月10日掲載）、スズキ自販茨城（いずれも2026年10月15日確認）

共通しているのは、車検証の写しと本人確認の書類、完済の確認です。車検証の住所・氏名と印鑑証明書の内容が違う場合（引っ越しや結婚で変わった場合）は、つながりを証明する住民票や戸籍謄本が追加で必要になります。三井住友カードと山梨スズキ販売の案内にも、この追加書類の記載があります。

届くまでの日数と、休業期間の注意

公表されている日数は、三井住友カードが「通常、受付より約1週間ほどで書類発送」、山梨スズキ販売が「5～7営業日ほど」です。スズキ自販茨城と山梨スズキ販売は、年末年始・ゴールデンウィーク・夏季休業などの全社休日は対応できないとしています。連休の前に完済する場合は、休業期間の分だけ書類の到着が遅れることを見込んでおいてください。

三井住友カードの場合、書類は業務委託先から佐川急便の貴重品扱いで届きます。差出人は「登録管理ネットワーク」です。見覚えのない名前でも、受け取りを拒否しないようにしてください。

届く書類と、そのまま使うときの注意

普通車の移転登録では、旧所有者（ディーラーやクレジット会社）の「実印を押した譲渡証明書」と「発行から3か月以内の印鑑証明書」が必要です（国土交通省の自動車検査登録総合ポータルサイト）。所有権解除書類として届くのは、主にこれらの書類です。印鑑証明書には3か月の期限があるので、届いたら早めに登録してください。期限が切れたら、発行元に再発行を依頼することになります。

普通車の移転登録：必要書類と手数料

普通車（登録自動車）は、管轄の運輸支局・自動車検査登録事務所で移転登録を申請します。管轄はポータルサイトの「管轄の運輸支局等を確認」で調べられます。道路運送車両法第13条は、所有者の変更があったときは、新所有者が「その事由があつた日から十五日以内に」移転登録を申請しなければならないと定めています。完済して所有権が移った後は、書類が届きしだい手続きしてください。

普通車の移転登録で使う書類（所有権解除で使用者が変わらない場合）

出典：移転登録の必要書類（国土交通省 自動車検査登録総合ポータルサイト）（2026年10月15日確認）

所有権解除では、使用者は本人のままで、所有者だけがクレジット会社から本人に変わります。住所も変わらなければ使用の本拠の位置は変わらないので、ポータルサイトの条件に当てはめると車庫証明は不要です。借り換えと同じ時期に引っ越した場合は、使用の本拠の位置が変わるので、車庫証明が必要になるか管轄の警察署で確認してください。管轄が変わるとナンバープレートの交換も必要になります。

手数料は2026年4月に改定

国土交通省の手数料改定資料によると、移転登録の登録手数料は令和8年（2026年）4月に改定されました。改定前はオンライン・窓口とも500円でした。改定後はオンライン申請（OSS）が600円、窓口申請が700円です。

所有権解除にかかる費用の試算（普通車・管轄の変更なし・本人が窓口で申請する場合）

出典：登録手数料等の改定額（国土交通省）をもとに編集部で試算（2026年10月15日確認）

自分で窓口に行けば、運輸支局に払う手数料は700円です。平日に運輸支局へ行けない場合は、販売店や行政書士に代行を頼めます。代行料は依頼先によって違うため、見積もりを取って比べてください。名義変更の費用全般は 車の名義変更の費用 で詳しく扱っています。

軽自動車の場合は何が違う？

軽自動車は運輸支局ではなく、軽自動車検査協会の事務所・支所で手続きをします。軽自動車検査協会の「名義変更」のページによると、申請先は新しい使用者の使用の本拠の位置を管轄する事務所・支所です。申請手数料は無料で、ナンバープレートが必要な場合だけ代金がかかります。

普通車との大きな違いは、本人確認の書類です。軽自動車の名義変更では、使用者の住所を証する書面として住民票の写し（マイナンバーの記載がないもの）か印鑑証明書のどちらかを使います。三井住友カードと山梨スズキ販売も、軽自動車の所有権解除の請求では印鑑証明書の代わりに運転免許証などで対応するとしています。

普通車と軽自動車の手続きの違い

出典：名義変更（軽自動車検査協会）、国土交通省 自動車検査登録総合ポータルサイト、国土交通省の手数料改定資料（2026年10月15日確認）

軽自動車でも、車検証の原本と自動車検査証変更記録申請書が必要です。本人以外が手続きする場合は「申請依頼書」の提出が求められます。軽自動車の手続きの細部は、事務所によって案内が異なることもあるため、管轄の事務所に確認してから出向いてください。

借り換え先の銀行で比べておきたい項目は？

所有権解除の扱いは銀行ごとに違います。金利だけでなく、次の項目を申し込む前に確認しておくと、実行直前で慌てずにすみます。

ディーラーローンの借り換えで銀行に確認する項目

出典：りそな銀行 マイカーローンのよくあるご質問、千葉興業銀行（2026年10月15日確認）

千葉興業銀行のコラムは、借り換えの費用として保証料・繰上返済手数料・印紙代を挙げています。そのうえで「金利だけを比較するのではなく、「金利＋各種手数料」の総額で判断することが重要です」としています。三菱UFJ銀行のコラムも、借り換えは「手続きに時間や経費がかかる」こと、残りの期間が短いと得にならない場合があることを注意点に挙げています。借り換えで利息がどれだけ減るかの計算は、借り換え費用の損益分岐 の記事を参考にしてください。

手続きでつまずきやすい点

車検証が電子車検証になっている

三井住友カードの販売店向けページは、電子車検証の場合は「自動車検査証記録事項」を写しとして使うよう案内しています。電子車検証のICカードを写しても内容が読めないため、請求先から求められた書類を確認してください。

引っ越し・結婚で住所や氏名が変わっている

車検証の使用者の住所・氏名が、現在の印鑑証明書と違う場合は、住民票や戸籍謄本でつながりを証明する必要があります。所有権解除書類の請求時にも、運輸支局での移転登録時にも求められます。借り換えの準備と並行して、早めに取り寄せておくと手戻りが減ります。

自動車税の納税証明書を求められる

スズキ自販茨城と山梨スズキ販売は、所有権解除の依頼に当年度の納税証明書を求めています（スズキ自販茨城は登録車のみ）。請求先によって必要かどうかが違うので、依頼書の記載を確認してください。

よくある質問

ディーラーローンを完済しないまま、先に所有者を自分に変えられますか？

公表されている案内では、所有権解除書類は完済後（または一括返済の予定が確認できた段階）に発行されます。三井住友カードは請求の条件を「ローンは完済または残金一括予定」としています。借り換えでは、銀行の融資でディーラーローンを返し終えてから名義変更をする流れになります。

所有権解除書類はどのくらいで届きますか？

公表されている例では、三井住友カードが受付から約1週間、山梨スズキ販売が書類受領後5～7営業日です。年末年始や大型連休は対応しない会社もあります。自分のローン会社の日数は、請求時に確認してください。

所有権解除で車庫証明は必要ですか？

国土交通省のポータルサイトでは、移転登録で車庫証明が必要なのは、使用の本拠の位置が変わり、かつ保管場所証明書の適用地域の場合に限られます。使用者も住所も変わらない所有権解除なら、この条件には当てはまりません。引っ越しをしている場合は警察署に確認してください。

名義変更にかかる手数料はいくらですか？

普通車の移転登録手数料は、2026年4月の改定後で窓口700円、オンライン申請600円です。軽自動車は軽自動車検査協会の名義変更で、申請手数料は無料です。どちらもナンバープレートを交換する場合は別に代金がかかり、代行を頼む場合は依頼先の料金がかかります。

所有者がディーラーのままでも銀行の借り換え審査に申し込めますか？

りそな銀行は、使用者名義が本人であれば借り換えできると回答しています。ただし、すべての銀行が同じ条件とは限りません。審査の基準や必要書類は申し込む銀行に確認してください。審査の結果は申込者の状況によって異なります。

借り換え先を比べるならクラウドローン

ディーラーローンを銀行ローンに借り換えると、金利が下がる可能性があるうえ、完済後に車の所有者を自分にできます。一方で、保証料や手数料、所有権解除の手間もかかります。金利と諸費用の総額、所有権留保の扱い、車検証の提出期限をそろえて比べることが大切です。

クラウドローンは、借りたい人が希望条件を登録すると、融資できる金融機関から提案が届く融資マッチングのサービスです。借り換えたい残債額や返済期間を登録し、届いた提案の金利や返済額を比べられます。金融機関の本審査と融資条件は申込者によって異なり、提案が届くことや融資を受けられることは保証されません。

調査日と出典

調査日：2026年10月15日

• 移転登録の必要書類（国土交通省 自動車検査登録総合ポータルサイト）
• 売買等により譲渡、譲受する手続き（国土交通省 自動車検査登録総合ポータルサイト）
• 登録手数料・検査手数料の改定額（国土交通省）
• 道路運送車両法（e-Gov法令検索）
• 名義変更（売買・譲渡・その他）（軽自動車検査協会）
• 所有権解除（お車の名義変更）について（三井住友カード）
• 所有権解除書類請求ページ（三井住友カード、加盟店・買取店向け）
• 所有権解除手続きについて（山梨スズキ販売）
• 所有権解除手続きについて（スズキ自販茨城）
• マイカーローンのよくあるご質問（りそな銀行・埼玉りそな銀行）
• カーローンの借り換えはお得？（千葉興業銀行）
• マイカーローンの選び方と借り換え（三菱UFJ銀行）