【2026年版】ローンの遅延損害金はいくら？上限の年20％と日割りの計算、延滞から一括請求までの流れ

ローンの返済が遅れたときにかかる遅延損害金は、銀行や消費者金融など業として貸す相手からの借入れなら、法律の上限が年20％です。実際の率は契約で決まり、銀行のマイカーローンやフリーローンでは年14％前後、カードローンでは年18〜20％の例があります。計算は「対象の金額×年率÷365×遅れた日数」の日割りです。

遅れた1回分だけにかかるうちは、数百円程度で済むことがほとんどです。ところが、督促を受けても払わないでいると、分割で返す権利（期限の利益）を失い、残高全体に遅延損害金がかかります。返済が遅れそうだと分かった時点で、返済日の前に金融機関へ連絡してください。この記事では、法律の上限、各社の率、計算例、一括請求に進むまでの流れを、条文と商品説明書で整理します。

遅延損害金の上限は法律で決まっている

遅延損害金は、返済が遅れたことに対する損害賠償です。民法420条は、当事者が損害賠償の額をあらかじめ決めておけると定めています。ローン契約の「遅延損害金 年○％」は、この賠償額の予定にあたります。

上限を定めているのは利息制限法です。4条は、賠償額の予定が1条の利率（元本10万円未満は年20％、100万円未満は年18％、100万円以上は年15％）の1.46倍を超える部分を無効としています。計算すると年29.2％、26.28％、21.9％です。ただし、7条は、業として行う貸付け（営業的金銭消費貸借）について、賠償額の予定が年20％を超える部分を無効とする特則を置いています。銀行、信用金庫、消費者金融などからの借入れには、この年20％が当てはまります。1.46倍の規定は、個人間の貸し借りなどで使われるものです。

出資法5条2項は、業として貸す者が年20％を超える利息の契約をすると刑事罰の対象になると定めています。同条1項の括弧書きで、ここでいう利息には「債務の不履行について予定される賠償額」を含むとしているため、遅延損害金も年20％を超えられません。

契約に遅延損害金の定めがない場合でも、損害金は発生します。民法419条により、遅れた時点の法定利率で計算し、約定の利率が法定利率より高ければ約定の利率を使います。法務省によると、2026年4月1日から2029年3月31日までの法定利率は年3％です。同条は、貸す側は損害を証明しなくてよく、借りる側は不可抗力を理由に支払いを免れられないとも定めています。

金融機関ごとの遅延損害金の率

実際の率は商品ごとに違います。各社の商品説明書とFAQの表記を並べると、次のとおりです。

目立つのは、借入れの金利が低い商品でも、遅延損害金は年14％前後という点です。UI銀行のマイカーローンは、借入れの金利が年1.30〜3.30％（変動・保証料込み）なのに対し、遅延損害金は年14.00％です。カードローンでは、銀行でも年18〜20％近い例があります。「銀行だから遅延損害金が低い」とは言えません。

もう一つの違いは、計算のもとになる金額です。三井住友銀行の目的ローンや金沢信用金庫は「遅延している元金」「支払うべき元金」と書き、遅れた分の元金にかける形です。三井住友銀行のカードローンは「借入残高に対し」、アコムは「残高」と書いています。同じ率でも、遅れた1回分にかかるのか残高全体にかかるのかで、金額は数十倍違います。自分の契約がどちらの書き方かを、商品説明書かローン規定で確認してください。

遅延損害金の計算例

アコムのFAQは、遅延損害金の計算方法を「残高×遅延損害金年率÷365日×経過日数」とし、うるう年は366日で割ると説明しています。通常の利息も同じ日割りの式で、違うのは率だけです。以下は、この式で1円未満を切り捨てて計算した例です。

年14.6％は、1日あたりに直すとちょうど0.04％です。1回分の3万円が30日遅れても数百円ですが、期限の利益を失って残高150万円全体に年14.0％がかかると、30日で17,260円になります。同じ150万円に年3.3％の通常の利息がかかる場合は30日で4,068円なので、約4倍です。そのまま1年たつと、遅延損害金だけで21万円に達します。遅延損害金が重くなるのは、一括請求に進んでからです。

実際の請求額は、端数の処理、日数の起点、通常の利息との関係によって変わります。アコムは、日数を「期限の利益の喪失日の翌日からの経過日数」と説明しています。ほかの会社の起点は、商品説明書からは読み取れませんでした。正確な金額は、契約先に問い合わせて確認してください。

延滞から一括請求、保証会社の請求に進む流れ

民法136条は、期限は債務者の利益のために定めたものと推定しています。分割で返せる権利は、本来は借り手の側にあるということです。民法137条が定める喪失の事由は、破産や担保の滅失などに限られます。返済の遅れで一括返済になるかどうかは、各社のローン規定にある期限の利益喪失条項で決まります。

典型的な文言は、「返済を遅延し、書面で督促されても期限までに返済しなかったとき」です。西京銀行のカードローン規定は、この場合に債務全額について期限の利益を失い、直ちに全額を返すと定めています。北海道銀行の教育ローン（カード型）の規定は「次の返済日までに」返済しなかったときと書いています。1日遅れただけで、すぐに一括請求になるわけではありません。ただし、督促の期限は契約で違うので、自分の規定を確認してください。保証会社から保証の中止や解約の申出があったときも、喪失の事由になっています。

保証会社が付いた銀行ローンでは、期限の利益を失ったあと、保証会社が借り手に代わって銀行へ返済します（代位弁済）。山形銀行や三菱UFJ銀行のカードローンの商品説明書は、代位弁済後は保証会社のアコムが窓口になると書いています。請求の相手が保証会社に変わるだけで、残高と遅延損害金を払う義務は続きます。何日目に代位弁済に進むかは、確認した公式資料には書かれていませんでした。

なお、金融庁は2022年6月、相続の開始を理由にカードローンの一括返済を求めないよう、業界団体に要請しています。期限の利益喪失条項には、こうした見直しが入るものもあります。

信用情報に記録される基準

延滞は信用情報にも記録されます。CICは、61日以上または3か月以上の支払いの遅れ、保証会社による返済、破産を「異動」と定義しています。JICCの「延滞」は、入金予定日から3か月以上入金がない状態です。全国銀行個人信用情報センターは、延滞や代位弁済の事実を含む返済状況を登録し、延滞として登録される日数の基準はページに書かれていませんでした。

記録の保有期間は、CICが契約期間中と契約終了後5年間です。JICCは、2019年10月1日以降の契約なら契約継続中と契約終了後5年以内です。全国銀行個人信用情報センターは、契約終了日、完済していない場合は完済日から5年を超えない期間です。CICは短い遅れについても入金履歴を登録しています。数日の遅れがどう表示されるかは、本人開示で確かめられます。自分の記録の見方は、CICやJICCで信用情報を開示するときの注意点の記事で確認できます。

遅れそうなときの対応と、契約で確認する項目

返済日に間に合わないと分かったら、まず契約先に連絡し、いつまでに払えるかを伝えてください。日割りで増える遅延損害金は小さく抑えられ、期限の利益を失う前に手を打てます。返済そのものが続けられない場合は、新たな借入れで穴埋めする前に、次の窓口に相談してください。

• 銀行のカードローン：全国銀行協会相談室「カードローン相談・苦情窓口」0570-017-310（平日9時〜17時）
• 消費者金融など貸金業者：日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター 0570-051-051（平日9時〜17時）
• 金融機関とのトラブルの整理：金融庁 金融サービス利用者相談室 0570-016811（平日10時〜17時、あっせんは行わない）
• 債務整理など法的な手続き：法テラス・サポートダイヤル 0570-078374（平日9時〜21時、土曜9時〜17時）

これから借りる場合は、商品説明書とローン規定で、次の点を確かめておくと安心です。遅延損害金の率、対象が遅れた元金か残高全体か、日割りの基準（年365日か、うるう年の扱い）、期限の利益を失う条件（督促後の期限、次の返済日など）、保証会社の名前と代位弁済後の窓口です。北陸銀行の学資ローンの規定のように、損害金の割合を法令の変更などで見直せるとする条項もあります。

借入先を比べるときは、金利だけでなく、遅延損害金の率と計算のもとになる金額もそろえて比べてください。返済日を給料日の直後に設定できるかどうかも、遅れを防ぐうえで確認しておきたい点です。

金利や返済日などの条件を複数の金融機関で比べたいときは、CrowdLoanで、銀行などから届く提案を並べて検討できます。審査は提携の保証会社と各金融機関が行い、借入れの可否や金利を約束するものではありません。

出典・確認先

調査日：2026年10月11日。遅延損害金の率や期限の利益喪失の条件は、商品と契約時期で異なります。計算例は表示した前提による概算です。

• e-Gov法令検索「利息制限法」（1条・4条・7条）
• e-Gov法令検索「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」（5条）
• e-Gov法令検索「民法」（136条・137条・404条・419条・420条）
• 法務省「令和8年4月1日以降の法定利率について」
• UI銀行「UIマイカーローン 商品概要説明書」（PDF）
• 三井住友銀行「ご利用ガイド兼商品説明書 教育ローン・フリーローン・マイカーローン」（PDF）
• 三井住友銀行「カードローン 商品詳細」
• 金沢信用金庫「お手軽ローンコレクト WEB完結型 商品概要説明書」（PDF）
• 鹿児島相互信用金庫「そうしんフリーローン 商品概要説明書」（PDF）
• 山形銀行「カードローン 商品説明書」（PDF）
• 三菱UFJ銀行「バンクイック 商品説明書」（PDF）
• アコム「カードローン」
• アコム よくあるご質問「返済が遅れてしまうと、どうなるんですか？」
• アイフル「はじめての方へ（カードローン）」
• 西京銀行「カードローン規定」（PDF）
• 北海道銀行「教育ローン（カード型）取引規定」（PDF）
• 北陸銀行「学資ローン（カードローンタイプ）の規定改定について」（PDF）
• 金融庁「相続の開始を期限の利益喪失事由とするカードローン契約等における規定の検証について（要請）」（PDF）
• CIC「CICが保有する信用情報」
• 日本信用情報機構「信用情報の内容と登録期間」
• 全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」
• 全国銀行協会「カードローン相談・苦情窓口」
• 日本貸金業協会「個人のお客さま」（貸金業相談・紛争解決センター）
• 金融庁「金融サービス利用者相談室」
• 法テラス（日本司法支援センター）