マイカーローンの手数料・保証料はいくら？金利以外の費用相場を銀行とディーラーローンで比較【2026年9月】

マイカーローンを比べるとき、多くの人は金利だけを見ます。しかし実際の負担には、保証料や繰上返済手数料、契約時の印紙代なども含まれます。この記事では、2026年9月27日時点で各銀行が公表している情報をもとに、金利以外の費用を比べます。あわせて、金利の差が総返済額にどれくらい響くかを仮定の条件で試算します。

この記事の要点

• 保証料の扱いを確認できた三井住友銀行と静岡銀行は、どちらも保証料を金利に含めており、借入時に別途支払う必要はない
• 三井住友銀行は借入時に印紙代がかかる（借入300万円の例で2,000円）
• 繰上返済手数料は銀行によって差が大きく、無料から1回5,500〜6,600円まである
• 金利を置いた仮定の試算では、300万円・5年の場合、年3.45%と年5.7%で総返済額に約18万円の差が出る

銀行別：金利以外の費用の比較

三井住友銀行の印紙代は、同行の商品説明書に、所定の印紙代を返済用口座から引き落とすと記載されています（借入300万円の例で2,000円、消費税非課税）。「未確認」の項目は、今回の調査で公式情報を確認できなかったものです。申し込み前に各行の商品説明書で確認してください。手数料の条件はネットか窓口か、一部か全額かで変わります。

保証料と印紙代の扱い

• 保証料：無担保のマイカーローンは、保証会社の保証を受ける形が一般的です。三井住友銀行と静岡銀行は保証料を金利に含めていますが、商品によっては保証料を別に支払う場合もあります。比べるときは「保証料込み」の金利かどうかを確認しましょう。
• 印紙代：金銭消費貸借の契約書には、借入額に応じた印紙税がかかります。税額は国税庁の印紙税の手引で確認できます。

金利差の影響：300万円・5年の仮定試算

金利の差が総返済額にどれくらい影響するかを示すため、300万円を5年（60回）、元利均等で返済する場合を試算しました。下表の年3.45%・4.9%・5.7%は、公表されている金利や支払例を参考に置いた仮定の金利です。商品ごとの条件（変動か固定か、残価設定の有無など）は反映していないため、銀行ローンとディーラーローンの実際の比較結果ではありません。

金利が年3.45%と年5.7%では、総返済額に約18万円の差が出ます。繰上返済手数料（1回5,500〜6,600円）と比べると、金利差の影響の方が大きいことがわかります。試算は金利が借入期間中変わらない仮定です。変動金利のローンは返済中に金利が見直されることがあり、日産は販売会社によって適用する実質年率が異なると案内しています。実際の金利は審査結果や契約条件によって決まります。

銀行ローンとディーラーローンの違い

静岡銀行は自行のサイトで、一般的なディーラーローンについて、所有権が販売店に残る、中古車では金利が高くなる場合がある、繰上返済が制限される場合がある、と説明しています。これは同行による一般的な説明なので、実際の条件は各契約書で確認してください。

まとめ

マイカーローンの費用を比べるときは、金利に加えて、保証料が金利に含まれているか、借入時の印紙代や繰上返済手数料がいくらかも確認しましょう。そのうえで、同じ借入額・同じ返済期間の総返済額で比べると差がはっきりします。ここで示した数字は一般的な比較の目安で、実際の金利や審査結果は申込者によって異なります。クラウドローンでは、希望の借入条件を登録すると、複数の金融機関からマイカーローンなどのプラン提案を受けられます。提案の有無や金利、対象となる用途は、各金融機関の審査と商品条件によって異なります。