2026年の年末ボーナスでマイカーローンを繰上返済するといくら減る？一部返済の方式・手数料の比較

残高100万円、年3.0%、残り36回のマイカーローンで、年末ボーナスから20万円を繰上返済すると、残りの利息は約46,900円から、返済額軽減型で約37,500円、期間短縮型で約29,900円に減ります。減る利息は、軽減型で約9,400円、短縮型で約17,000円です。ただし窓口手数料が5,500円（税込）の銀行もあるため、手続き方法と方式を先に確認してください（2026年11月9日試算）。

試算の前提と計算式

この記事の金利3.0%は、計算しやすくするための仮定です。特定の銀行の金利や全国の相場ではありません。実際の金利の目安は、【2026年版】マイカーローン金利比較ランキングTOP20などで確認してください。

月々の返済額は、残高×月利÷(1−(1+月利)の(−回数)乗)で計算します。月利0.25%、36回なら、(1.0025)の36乗が約1.0941で、1,000,000円×0.0025÷(1−1÷1.0941)＝約29,081円です。総返済額は29,081円×36回で約1,046,900円、総利息は約46,900円になります。

返済額軽減型と期間短縮型のちがい

一部繰上返済には2つの方式があります。返済額軽減型は、返済期間を変えずに毎月の返済額を下げる方式です。期間短縮型は、毎月の返済額を変えずに返済回数を減らす方式です。同じ金額を繰上返済しても、期間短縮型のほうが利息は減りやすくなります（イー・ローンの解説も同様に説明しています）。

返済額軽減型の利息の減り方は、式で出せます。減る利息は、繰上返済前の総利息×繰上額÷繰上前の残高です。この例では46,900円×20万円÷100万円＝約9,400円です。毎月の返済額は29,081円から、23,265円に下がります。

期間短縮型は、返済額29,081円のまま、残高80万円を返し終えるまでの回数を計算します。回数＝−ln(1−残高×月利÷月々の返済額)÷ln(1+月利)で、この例では約28.5回になり、29回目の最終回が端数になります。36回から29回へ、7回短くなります。残りの総利息は約29,900円で、繰上げなしより約17,000円少なくなります。

検算として、期間短縮型・20万円の総支払額を別の方法でも確かめました。29,081円を28回払い、29回目に約15,610円を払うと合計は約829,900円で、繰上げた20万円を足すと約1,029,900円です。繰上げなしの総返済額約1,046,900円との差は約17,000円で、表の数字と合います。返済額軽減型も、23,265円×36回＝約837,500円に20万円を足した約1,037,500円で、差は約9,400円です。

手数料と手続き方法を比べる

繰上返済は、方式のほかに、手数料と手続き方法で結果が変わります。三菱UFJ銀行のマイカーローンは、インターネットなら手数料は無料、窓口では5,500円（税込）です。元金返済の据置期間中は一部繰上返済ができません。りそな銀行のマイカーローンは繰上返済手数料が無料で、一部繰上返済はアプリ、インターネットバンキング、店頭でできます。全額繰上返済は店頭のみです（2026年11月9日確認）。

この表は2行の例で、全国の相場ではありません。最低繰上額、申込の締切日、保証料の返戻の有無は、今回の確認範囲では取得できませんでした。繰上返済を申し込む前に、契約している金融機関の案内で確認してください。

窓口手数料を入れると、結果が逆転することがあります。もし手数料5,500円がかかるなら、軽減型で10万円を繰上げた場合の効果は、約4,700円−5,500円で約−800円です。同じ手数料でも、期間短縮型で20万円なら、約17,000円−5,500円で約11,500円です。ネットで手数料が無料になる銀行では、この差は出ません。

年末ボーナスから逆算する手続きの流れ

年末の繰上返済は、ボーナスの支給日から逆算して考えます。まず支給日と手取り額を確認し、繰上返済に回せる額を決めます。次に、契約している金融機関の繰上返済の申込方法と締切日を確認します。そして、約定返済日までに入金できるよう日程を組みます。

2026年の12月31日は木曜日です。銀行の休日には12月31日から1月3日が含まれるため（銀行法施行令第5条）、窓口の年内最終営業日は12月30日（水）になる見込みです。返済日の前に締切日を設けている金融機関もあるため、返済日が年末年始に近い人は、いつもより早く申し込みます。インターネットの手続きは窓口の休業日にも使える場合がありますが、受付や反映の扱いは金融機関ごとに違います。

車の購入や乗り換えを考えている人は、車代金の支払日からも逆算します。新しいローンの審査、契約、融資実行には日数がかかるため、納車や支払いの日程に間に合うよう、年内に条件を比べておきます。繰上返済でボーナスを使い切ると、新しいローンの頭金や諸費用に回せる現金が減る点にも注意してください。

繰上返済の前に確認する5点

• 繰上返済の手数料（インターネットと窓口で違うか）
• 一部繰上返済の最低額と、申込の締切日
• 返済額軽減型と期間短縮型を選べるか
• 保証料や手数料が返戻されるか
• ボーナス月返済を併用している場合の扱い

ボーナス月返済を併用しているローンでは、ボーナス月の返済額が毎月の返済額とは別に設定されています。三菱UFJ銀行のマイカーローンは、借入額の50%までをボーナス月の返済分にできると案内しています。繰上返済の後に、毎月の返済とボーナス月の返済のどちらが減るのかは、返済予定表を再発行してもらって確認します。

繰上返済後の返済予定表は、必ず確認します。手続きの前に金融機関のシミュレーターで試算すると、この記事の概算との差も分かります。実際の返済額は、利息の日割り計算や返済日の違いで、表の数字とずれる場合があります。

繰上返済をしないほうがよいケース

繰上返済をしないほうがよい場合もあります。急な出費に備える現金が残らなくなる場合は、返済より現金の確保を優先します。年末は、来春の車検、自動車税、保険料など、車の維持費の支払いも見込んでおきます。

金利が低いローンは、繰上返済で減る利息が小さくなります。この例の年3.0%でも、10万円の軽減型は約4,700円でした。金利が1%台なら効果はさらに小さくなるため、手数料や手元資金とのバランスで判断します。

ほかに金利の高い借入れがある場合は、その返済を先に検討します。繰上返済のために別のローンを借りることは勧めません。

支払方法の選び方

繰上返済はボーナスなどの手元資金で行い、新しい借入れで賄わないのが基本です。一方、車を新しく購入する予定があるなら、支払方法を比べる価値があります。銀行のマイカーローンと販売店のローンは、金利のほか、保証料、繰上返済の手数料、手続きの手間が違います。同じ借入額、同じ返済期間で、総支払額を並べて比べます。

銀行のマイカーローンは、用途が車の購入であれば使えるのが一般的です。販売店のローンは、手続きがその場で進みやすい一方、金利や手数料が銀行と異なる場合があります。どちらが有利かは契約条件で変わるため、見積書とローンの条件表を見比べて判断します。

よくある質問

期間短縮型と返済額軽減型はどちらを選びますか？

利息を減らしたいなら期間短縮型が有利です。この例の20万円では、減る利息は期間短縮型が約17,000円、返済額軽減型が約9,400円でした。毎月の負担を軽くしたい場合は、返済額軽減型を選びます。金融機関によっては、選べない場合があります。

ボーナス全額を繰上返済に回してよいですか？

全額を回す必要はありません。手元資金と今後の出費を見て、残す額を先に決めます。この記事の例では、10万円、20万円、30万円で比べています。

全額繰上返済と一部繰上返済で手続きは違いますか？

りそな銀行のマイカーローンは、一部繰上返済はアプリ、インターネットバンキング、店頭でできますが、全額繰上返済は店頭のみです（2026年11月9日確認）。金融機関によって違うため、契約先で確認してください。

年末年始に繰上返済の手続きはできますか？

銀行の休日（12月31日から1月3日）は窓口が休業になるため、窓口の手続きは12月30日までが目安です。インターネットの受付や反映の扱いは金融機関ごとに違うため、契約先の案内を確認してください。

車の購入や乗り換えを予定しているなら、銀行と販売店のローンを同じ条件で比べておくと、支払日から逆算した計画を立てやすくなります。CrowdLoanは、借入額や希望条件をもとに、複数の金融機関から金利や借入可能額の提案が届く仕組みです。審査結果や条件は申込内容によって変わり、利用できるかどうかは断定できません。銀行ごとの違いはマイカーローンを比較！政府系、メガバンク、地銀、保険会社のマイカーローンを金利や審査の観点からチェックやマイカーローンの記事一覧で確認できます。詳しくはCrowdLoanの公式サイトをご覧ください。

出典と確認日

• 三菱UFJ銀行 マイカーローン 返済について（2026年11月9日確認）
• りそな銀行 マイカーローン よくあるご質問 繰上返済（2026年11月9日確認）
• イー・ローン マイカーローンの繰上返済の解説（2026年11月9日 検索結果で確認）
• e-Gov法令検索 銀行法施行令