【2026-2027年版】医歯薬6年制の学費は教育ローンで足りる？限度額と返済期間の組み方

私立医学部の6年間の学費は、国の教育ローンだけでは足りません。国の教育ローンの上限は修業年限5年以上の大学で子ども1人450万円ですが、これは6年間の合計枠ではなく、残高を含めた上限です。私立医学部の初年度納付金だけで、この枠の大半を使います。

不足分を銀行の教育ローンで補う場合は、借入額の上限よりも「返済期間に据置期間が含まれるか」を確認してください。6年間元金を据え置くと、卒業後に残る返済年数は短くなります。

この記事では、地域枠の修学資金や大学の特待制度、JASSOの増額貸与を先に確認したうえで、国の教育ローンと銀行ローンの組み合わせ方と返済額の目安を示します。

先に確認したい6年制学部の減免・修学資金・奨学金

まず、学費の水準を大学の公表資料で確かめます。国立大学は省令で授業料年53万5,800円、入学料28万2,000円が標準額で、6年間では349万6,800円です。私立は大学ごとに大きく違います。

慶應義塾大学の6年間の目安は、2026年度入学者の2年次以降も在学生の2026年度学費と同額と仮定した概算です。学費は改定される場合があります。順天堂大学医学部は、初年度に別途寮費・諸会費・教材費として46万9,800円〜49万9,800円がかかると募集要項に記載しています。

次に、返済が不要になる可能性がある制度を確認します。順天堂大学医学部には一般選抜A方式の成績上位10名の学費を減免する特待生制度があり、6年間の学費総額は700万円になると説明されています。

都道府県の地域枠修学資金は、卒業後に一定期間その地域で働くと返還が免除される貸付けです。千葉県医師修学資金は私立大学で月20万円、国公立大学で月15万円で、医師免許取得後に貸付期間の1.5倍の期間、知事が定める病院等で勤務すると全額免除になります。免除要件を満たさない場合は、貸与額に10パーセントの利息を付けて返還すると千葉県は定めています。勤務地とキャリアの制約を受け入れられるかを、借入額より先に考える必要があります。

JASSOの第二種奨学金は、私立大学の医・歯学課程なら月12万円に4万円、薬・獣医学課程なら2万円を増額できます。医・歯学で月16万円を6年間借りると1,152万円です。増額部分には基本月額より高い利率がかかり、2026年9月に貸与を終えた人の利率固定方式は基本月額3.000％、増額部分3.322％でした。

国の教育ローン450万円は残高の上限として数える

国の教育ローンは、修業年限5年以上の大学（昼間部）に進む場合、子ども1人につき450万円まで借りられます。対象は今後1年間に必要な費用なので、2年目以降は毎年申し込み直します。

日本政策金融公庫のよくある質問によると、限度額は入学時の融資の残高を含めて数えます。在学中に元金を据え置いて利息だけを払っていると、残高は減らず、次の年に借りられる額も増えません。初年度に290万円を借りれば、2年次以降に借りられるのは最大160万円です。

つまり、私立医学部では国の教育ローンを「1〜2年次の納付金に使う枠」と考え、3年次以降は別の資金を用意する計画になります。追加で借りるときの手続きは国の教育ローンの追加融資の記事で確認できます。

銀行の教育ローンは医歯薬向けの枠と据置期間で比べる

銀行や労働金庫の教育ローンには、上限額と返済期間が大きい商品があります。ただし、据置期間（利息だけを払う期間）は返済期間に含まれる点が共通しています。

三菱UFJ銀行は医歯薬系学部・研究科向けに、通常500万円・10年の枠を1,000万円・16年に広げています。在学中は最長6年間の元金据置ができますが、商品説明書は据置を「最短での卒業予定月まで」としています。

三井住友銀行の教育ローンは上限300万円で据置がないため、6年制の学費の柱にはしにくく、不足が小さい年の補完に向いています。中央労働金庫（事業エリアは関東1都7県）は上限2,000万円・返済20年ですが、据置は5年以内なので、入学時に借りると6年次に元金の返済が始まります。中央労働金庫では団体信用生命保険を任意で付けられ、金利に年0.2％が上乗せされます。

金利の一般的な比べ方は教育ローンの金利比較の記事にまとめています。

計算例：不足900万円を国の教育ローンと銀行ローンで分ける

仮定として、順天堂大学医学部（2026年度、6年間2,080万円）に進み、家計の貯蓄と収入で1,180万円を用意し、不足する900万円を国の教育ローン450万円と銀行の教育ローン450万円で借りるとします。比較を単純にするため、どちらも入学時に一括で借り、6年間は利息のみを払うと仮定します。実際は年度ごとに借りるので、後の年に借りた分ほど据置期間は短くなります。

在学中の返済は「借入額×年利÷12」、卒業後は元利均等返済で「毎月返済額＝借入額×月利×(1＋月利)^回数÷((1＋月利)^回数−1)、月利＝年利÷12」として計算しました。国の教育ローンの保証基金の保証料は含めていません。銀行ローンの金利は保証料込みの表示です。

銀行ローンは変動金利なので、金利が上がれば返済額は増えます。三菱UFJ銀行の商品説明書では返済額を5年ごとに見直し、増額は直前の返済額の125％までですが、期間満了時に残った元金は原則一括返済です。国の教育ローンは固定金利で、借入日の金利が完済まで変わりません。

この例では、6年間の据置で返済期間の一部を使うため、国の教育ローンは卒業後14年、銀行ローンは10年で返し切る計算になります。据置を長く取るほど、卒業後の毎月の返済額と利息の総額は大きくなります。据置を使わずに国の教育ローン450万円を20年で返す場合は、月約27,388円を入学直後から払い続けます。

申込前に確認すること

第一は、誰の収入で、何歳まで返すかです。この例では卒業後に月8万円台の返済が10年以上続きます。三菱UFJ銀行は完済時に満70歳の誕生日までという年齢条件があり、親の年齢によっては返済期間を最長にできません。

第二は、留年や休学をした場合の扱いです。三菱UFJ銀行のように据置期間を最短の卒業予定月までとする商品では、卒業が延びても据置が自動で延びるとは限りません。延長できるかどうかは公表資料で確認できなかったため、申込前に金融機関へ確認してください。

第三は、毎年の審査です。三菱UFJ銀行は1回の申込みで1年度分が上限で、国の教育ローンも今後1年間の費用が対象です。入学時に6年分の借入れが確定するわけではないため、2年次以降も審査に通る前提で計画を立てないでください。家計の状況が変わったときのために、毎年の納付時期と金額を一覧にしておくと判断しやすくなります。

初年度納付金の時期と分納の考え方は私立大学の初年度納付金の記事で確認できます。

6年制学部の学費の支払い方法を比較する

6年制学部では、どれか1つで全額を賄うより、返済不要の制度と固定金利の枠を先に使い、残りを据置期間と返済期間の長い商品で補う形が現実的です。銀行ローンは毎年借り直すことになるので、金利と据置の条件を年度ごとに比べてください。

3年次以降の学費を銀行の教育ローンで補う場合は、CrowdLoanで複数の金融機関のローンを比較して検討できます。修学資金や奨学金で足りない額を年度ごとに決めてから比べると、借りすぎを防げます。審査は各金融機関が行い、借入れの可否や金利を約束するものではありません。

出典・確認先

調査日：2026年10月8日。学費・金利・限度額は調査日時点の公表情報です。2027年度の学費や融資条件は未公表のため、申込前に各大学・金融機関の最新情報を確認してください。

• 日本政策金融公庫「国の教育ローン ご利用条件や金利・ご返済方法」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローンの金利」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン よくあるご質問」
• 三菱UFJ銀行「ネットDE教育ローン」
• 三菱UFJ銀行「ネットDE教育ローン 商品説明書」
• 三菱UFJ銀行「ローン金利（個人のお客さま）」
• 三井住友銀行「教育ローン」
• 中央労働金庫「教育ローン【証書貸付型】商品概要説明書」
• 順天堂大学「2026年度 医学部 学生募集要項」
• 慶應義塾大学「2026年度大学学部学費」
• e-Gov法令検索「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」
• 日本学生支援機構「第二種奨学金の貸与月額」
• 日本学生支援機構「貸与利率の推移」
• 千葉県「千葉県医師修学資金貸付制度」