【2026-2027年版】きょうだい同時在学の教育ローン｜1人ごとの借入額と返済の重なり

きょうだいが同時に在学する年は、国の教育ローンを子ども1人ごとに借りられます。日本政策金融公庫は、融資限度額は子ども単位で「上のお子さま、下のお子さまともそれぞれ350万円まで」と案内しています。自宅外通学などの要件に当てはまる子は450万円までです。

ただし、限度額が2人分あることと、2人分を無理なく返せることは別の問題です。同時在学の年は借入れが重なり、その返済も同じ期間に重なります。借りる前に、子どもごとの不足額と、返済が重なる期間の合計額を確かめてください。

この記事では、同時在学の年の資金の出し方、子ども1人ごとの借入額の決め方、2人分の返済を合算した試算を、2026年10月8日時点の公式資料をもとに説明します。

先に確認したい減免・給付と奨学金

借入額を決める前に、返済のいらない支援を差し引きます。大学等の授業料・入学金の減免は、扶養する子どもが3人以上の世帯なら所得制限なく受けられます。文部科学省のFAQによると、私立大学では授業料年70万円・入学金26万円が上限です。

この「多子世帯」は、3人以上を同時に扶養している間だけ対象になります。扶養の人数は毎年10月に前年12月31日時点の状況で確認されます。そのため、令和8年3月に第1子が卒業した場合でも、第2子以下は一般に令和9年9月まで多子世帯と判定され得るとされています。

子ども2人の世帯はこの減免の多子世帯に当たらないため、給付奨学金の所得基準を満たすかを別に確認します。制度の詳細は多子世帯の大学無償化の対象・上限と給付奨学金・多子世帯の授業料減免で確認できます。下の子が高校生なら、高校就学支援金も差し引きます。

同時在学で使える国の教育ローンの枠

国の教育ローンの限度額は、世帯単位ではなく子ども単位です。公庫のFAQには、長男の入学時の借入れを返済中でも、次男の入学費用を別に350万円まで借りられ、長男の在学中の費用も重ねて借りられると書かれています。

上の子が自宅外通学なら、その子の枠は450万円です。世帯年収の上限は扶養している子どもの人数で決まり、公庫は年齢や就学の有無を問わないとしています。

▲0.4%の優遇の「子ども3人以上」も、公庫では扶養している子どもの数で数えます。授業料減免の多子世帯と同じ言葉ですが、公庫の金利優遇には世帯年収500万円以内という条件がつく点が違います。

誰の名義で、子ども1人ごとにいくら借りるか

国の教育ローンの申込人は、主に生計を維持している保護者が基本です。祖父母やおじ・おばなど6親等内の血族、配偶者、3親等内の姻族も申込人になれます。

世帯年収には世帯主のほか配偶者等の収入も含まれます。そのため、夫と妻で名義を分けても、上限と比べる世帯年収は変わらないと考えられます。同じ世帯の2人がそれぞれ申込人になれるか、1回の申込みで2人分をまとめられるかは公表資料で確認できなかったため、申込前に公庫に確認してください。

借入額は子どもごとに「今後1年間に必要な費用−減免・給付・奨学金−手元資金から出せる額」で出します。2人分を合計してから割り振るのではなく、子どもごとに計算すると、翌年以降に残る枠も把握できます。

銀行の教育ローンは扱いが商品で異なります。三菱UFJ銀行のネットDE教育ローンは「原則、就学者（お子さま等）お一人につき1件」の申込みが必要で、1回の申込みは1年度分が上限です。

りそな銀行の教育ローン（当座貸越タイプ）は、設定した極度額の範囲で就学期間中（最長4年9か月）に繰り返し借りられ、その間は利息のみを支払います。1契約できょうだい2人分の費用に使えるかは商品概要説明書に記載がないため、銀行に確認が必要です。

2人分の返済が重なる期間を試算する

次の仮定で試算します。申込人の給与年収650万円、配偶者のパート年収150万円で世帯年収800万円、子どもは2人です（上限890万円以内）。2027年4月に上の子が私立大学3年、下の子が私立大学に入学します。

減免・奨学金・手元資金を差し引いた不足額は、上の子が100万円、下の子の初年度が150万円とします。下の子は2年目の2028年4月にも100万円を借ります。3本とも国の教育ローンで年4.05%（固定）、返済期間10年（120回）、元利均等返済とし、保証料は含めません。

毎月返済額は、借入額×月利×(1＋月利)^120÷((1＋月利)^120−1)、月利＝4.05%÷12で計算しました。100万円は約10,148円、150万円は約15,222円です。将来借りる分の金利は、実際の借入日の金利が適用されるため、4.05%は仮定です。

3本が重なる9年間は、毎月約3.6万円、年間約42.6万円の返済が続きます。申込人の年収650万円に対しては約6.6%です。住宅ローンを年144万円返済している場合、合計約186.6万円で年収の約28.7%になります。

下の子の2年目の借入時点では、1年目の150万円の残高が約137.6万円残ります。限度額350万円から差し引くと、追加で借りられるのは約212万円までで、100万円はその範囲に収まります。3年目・4年目も借りると枠は減り、返済の重なりも長くなります。

在学中の負担を抑える元金据置の比較

国の教育ローンは、在学期間中は利息のみの返済にできます。下の子の150万円を、4年間据え置いて残り6年（72回）で返すと仮定します。据置中の毎月返済額は150万円×4.05%÷12で約5,063円です。

卒業後は150万円を72回の元利均等で返すため、毎月約23,502円に上がります。返済総額は、据置なしの約182.7万円に対し、据置ありは約193.5万円で、約10.8万円増えます。

同時在学の年に月々の負担を軽くしたい場合には据置が役立ちます。一方で、上の子の返済期間と下の子の元金返済が重なる時期が後ろにずれます。保護者の定年や収入減の時期と、返済が最も重い期間が重ならないかを確認してください。

申込前に確認すること

同時在学の資金計画では、次の3点を書き出しておくと判断しやすくなります。子どもごとの年度別の不足額、子どもごとの借入残高と残りの枠、返済が重なる期間の年間返済額です。

2年目以降の在学費用は毎年の申込みになります。同じ子への追加融資の扱いは国の教育ローンの追加融資で解説しています。借りられる上限まで借りるのではなく、不足額だけを借りる計画にしてください。

支払い方法の比較

きょうだい2人分の不足額を国の教育ローンだけでまかなえない場合は、CrowdLoanで複数の金融機関のローンを比べて検討できます。審査は各金融機関が行い、借入れの可否や金利を約束するものではありません。返済が重なる期間の合計額を確かめてから申し込んでください。

出典・確認先

調査日：2026年10月8日。制度・金利・商品条件は変更される場合があります。申込前に各公式ページで最新の内容を確認してください。

• 日本政策金融公庫「ご利用条件や金利・ご返済方法（教育一般貸付）」
• 日本政策金融公庫「よくあるご質問 国の教育ローンのご利用をお考えの方」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン 金利情報」
• 文部科学省「高等教育の修学支援新制度」
• 文部科学省「令和7年度からの多子世帯への授業料等無償化に係るFAQ」（令和8年9月16日更新）
• 三菱UFJ銀行「ネットDE教育ローン」
• りそな銀行「りそな教育ローン 商品概要説明書」（2026年5月18日現在）