【2026年版】教育ローンの金利比較｜6つの金融機関と選び方を解説

教育ローンの金利は、金融機関、固定・変動の別、保証料、取引優遇によって異なります。以前の「変動1.5～3.5％程度」という範囲だけでは2026年の商品を比較できません。この記事では公式ページで確認した6つの金融機関の商品と、実際の負担を比べるポイントを紹介します。

2026年9月9日確認。以下は掲載商品の金利例であり、全国の平均金利や最安順位ではありません。実際の金利は契約時の表示・審査・優遇条件を確認してください。

2026年の教育ローン金利は、商品ごとの条件で比較する

国の教育ローンは固定年4.05％（2026年7月時点）です。下記の銀行・信用金庫には1％未満の下限金利を表示する商品も、4～5％台までの金利を表示する商品もあります。下限金利だけを自分の金利と考えず、借入額や取引条件、保証料の違いを確認しましょう。

比較したい教育ローン6選

日本政策金融公庫「国の教育ローン」

固定 年4.05％（2026年7月時点）。子ども1人につき350万円、一定条件で450万円。

世帯年収（所得）の上限があります。家庭の状況による金利優遇の有無も確認してください。教育資金融資保証基金を利用する場合は保証料が別途必要です。受験前から申し込めるため、必要時期の2～3か月前を目安に準備しましょう。在学期間中に元金を据え置く場合も利息は支払います。

出典：公式の商品説明。

横浜銀行「教育ローン」

変動 年0.90～3.80％（2026年8月3日時点）。最大1,000万円。既存の対象ローン残高との合算条件あり。

一括借入型とカードローン型を比較できます。カードローン型は利用期限まで定例返済が利息のみで、期限後に元利金の分割返済へ移ります。最低金利や「最短1週間」は適用・実行を保証するものではありません。居住地・勤務先などの申込条件も確認しましょう。

出典：公式の商品説明。

西日本シティ銀行「NCB EZ教育ローン」

変動 年3.50～4.20％／固定 年4.00～4.70％（保証料込・2026年8月3日現在）。最大1,000万円。

給与振込・対象カード・銀行アプリなどの取引により最大年0.7％の割引があります。表示金利は割引後から通常金利までの範囲です。保証料を一括払いする場合は利率が変わるため、保証料を含む総額で比較します。契約は店舗手続きで、利用地域や職業の条件があります。

出典：公式の商品説明。

北海道銀行「教育ローン」

証書貸付型：変動 年2.825～4.125％、固定 年3.650～4.950％／カード型：変動 年3.625％。最大1,000万円。

証書貸付型の金利は保証会社や団信によって異なります。指定の保証会社では年1.0％、団信加入では年0.3％が基準金利に上乗せされるため、上記の範囲に二重加算しないでください。カード型は必要時に借り入れ、在学中は利息のみを返済します。

出典：公式の商品説明。

瀬戸信用金庫「教育プラン・教育カードローン」

変動：教育プラン 年2.80％、プライム 年2.70％、教育カードローン 年3.80％（2026年9月1日現在・保証料込）。教育プランは最大1,000万円。

営業地域内の居住・勤務などが条件です。プライムはWeb申込み等の条件で適用されます。Web完結型は学校納付金の振込みなどに用途が限られ、据置期間付きでは申し込めません。公式金利一覧と申込方式を合わせて確認してください。

出典：公式の商品説明。

伊予銀行「教育ローン」

固定 年2.80～5.25％。取引条件により最大年0.5％引下げ（下限 年2.30％）。10万～1,000万円。本人の学習費用は100万円以内。

中学校以上の教育資金などが対象で、在学期間＋1年の範囲で据置を利用できます。団体信用生命保険は任意で、加入時は年0.2％上乗せされます。複数の金利引下げ条件は重複適用できないため、自分の取引状況で確認してください。

出典：公式の商品説明。

金利を比較するときの3つのポイント

保証料を含む総返済額をそろえる

保証料は金利に含まれる場合と、別途一括で支払う場合があります。国の教育ローンで保証基金を利用すると、保証料が融資金から差し引かれるため、実際に受け取れる額も確認が必要です。一括保証料を単純に年利へ足さず、利息・保証料・手数料を合計して比較します。保証会社が返済しても、借り手の返済義務がなくなるわけではありません。

団信の保障範囲と上乗せ金利を見る

団体信用生命保険は、死亡や所定の高度障害など、契約所定の事由に該当した場合に残債の返済に充てられる保険です。加入できる年齢・健康条件、免責や保障範囲を確認しましょう。団信付き、任意加入、取扱いなしの商品があり、任意加入の上乗せ金利も比較に含めます。

自分が満たせる優遇条件だけを適用する

Web申込み、給与振込、住宅ローンなどの条件は、適用時期や併用可否も確認します。終了したキャンペーンの金利は使えません。優遇のために追加契約が必要なら、その年会費や手間を含めて判断しましょう。

国の教育ローンと銀行の教育ローンの選び方

国の教育ローンには世帯年収・所得の上限があり、家庭の状況による金利・保証料の優遇があります。ただし両者の対象は同じではありません。公庫は2026年7月、扶養する子どもが3人以上の場合の保証料軽減に関する資料の誤記を訂正しています。古い優遇表を使わず、公庫の最新案内で確認してください。

銀行の教育ローンにも年齢、安定収入、居住・勤務地域、保証会社の審査などの条件があります。「国より制限が少ない」「所得が低ければ銀行では借りられない」と一律には判断できません。必要額、納付期限、据置後の返済額まで比べて選びます。

固定金利と変動金利はどちらを選ぶ？

固定金利は原則として契約時の利率が返済終了まで変わらず、変動金利は契約の基準に従って見直されます。固定が常に高いとは限りません。変動の場合は金利上昇時も家計に余裕があるか試算し、返済額の見通しを優先する場合は固定の商品も比較しましょう。

一括借入型とカードローン型の違い

一括借入型は必要額をまとめて借り、追加資金は通常改めて申込みます。カードローン型は教育目的の利用枠と期間の範囲で必要な分を借ります。どちらも審査があります。カード型の在学中の利息のみの返済や、一括型の元金据置は返済免除ではなく、元金が減らない期間の利息がかかります。

借入前に教育資金全体を整理する

給付型奨学金、授業料減免、学校の延納・分納を確認し、自己資金を差し引いた不足額を見積もりましょう。複数の銀行を比べる場合はクラウドローンも利用できます。金融機関からの提案は融資確約ではなく、正式審査や来店の要否、融資までの日数は商品によって異なります。

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POINT

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