無担保について

ビジネスで融資を利用する場合、自社物件を担保にしたり、連帯保証人を立てたりする必要があると思っている方が多いかもしれません。しかし、ビジネスローンなら無担保で借り入れすることが可能です。担保を設定した借り入れにくらべると借り入れの金額が低くなりますが、審査に時間がかからず、資金使途も問われないなどの利点があります。ここでは、無担保で利用できるビジネスローンの特徴や注意点などについて解説します。 ビジネスローンとは事業資金専用のローン 「ビジネスローン」とは事業資金専用のローンです。申し込めるのは法人経営者や個人事業主だけで、事業を営んでいない個人は対象外です。融資金は新規事業の立ち上げ資金や設備投資資金、運転資金、取引先への支払い資金などの事業に関わる資金として利用できます。 ビジネスローンを取り扱っているのは、銀行や信販会社、消費者金融などですが、融資基準や金利、融資限度額などのサービス内容はそれぞれ異なっているので条件にあったものを選ぶようにしましょう。 有担保と無担保の違いとは？ 「担保」とは、お金を借りた人が返済できなくなってしまった場合にそなえて、その損害を補うためにあらかじめ用意しておく資産のことです。具体的には不動産や車などです。 無担保のビジネスローンは担保を設定しないため、もしものことがあっても担保による資金の回収ができません。そのため、無担保ローンは有担保ローンよりも借り入れ限度額が低く、金利が高めに設定されています。 有担保のビジネスローンは担保の価値を調査する時間が必要なため、審査に時間がかかります。だいたい申込みから融資実行まで1週間程度かかります。 無担保ビジネスローンのメリットとデメリット 担保を設定せずに利用できる無担保ローンには注意すべき点もあります。トラブルにならないように契約する前に無担保ローンの特徴をよく知ることが大切です。ここからは無担保ローンのメリットとデメリットについて解説します。 無担保ビジネスローンのメリット 有担保ローンの場合、申込内容の審査にくわえて、担保の審査も必要になります。しかし、無担保ローンでは担保の審査が必要ないため、審査の回答が早いというメリットがあります。 また、担保の審査が不要なため、申込から借り入れ、返済までの手続きをすべてWEB上でおこなうことのできるローン商品もあります。WEB申し込みであれば24時間いつでも申し込むことができます。必要書類はスマートフォンからの提出も可能なので、外出先から手続きすることもできます。 借り入れを急ぐひとに向いているローンです。 無担保ビジネスローンのデメリット 無担保であることは貸し倒れリスクが高いということになります。借り入れしたひとが返済できなくなった場合、有担保ローンではあらかじめ設定した担保で融資した資金の回収をおこないますが、無担保ローンでは担保による資金回収ができません。そのため、有担保ローンよりも金利が高めで借り入れ限度額が低めに設定されています。 金利が高めだと利息の金額が増えて返済する金額が大きくなります。無担保ローンに申し込む際には、金融機関のWEBに用意されている返済シミュレーションなどを利用して、返済総額や返済期間について確認しましょう。 ビジネスローンの連帯保証人は不要？ ビジネスローンは連帯保証人なしでも利用できる場合があります。以前は法人が利用するときは、代表者が連帯保証人になる「代表者保証」が必要とされていました。それは、もし法人が債務返済できなくなったとき、連帯保証人である代表者の個人的な財産から債権を回収する制度です。 しかし、中小企業の経営者が代表者保証をする場合、資金調達はスムーズに進みますが、連帯保証人として借金を背負うため、思い切った事業の展開ができなかったり、経営不振になった場合、事業を再生したくてもできなくなってしまうといったデメリットがありました。 そこで、平成26年に金融庁や中小企業庁主導で代表者保証がなくても融資を受けられるようにする「経営者保証に関するガイドライン」が制定されました。ガイドラインには法的拘束力はありませんが、金融機関はこのガイドラインにそって対応しています。 ビジネスローンの資金使途は？ ビジネスローンは事業性資金として利用することと限定されているため、個人の用途には利用できません。ビジネスローンのおもな資金使途は次の通りです。 銀行で融資をうける場合は事業計画書の提出が求められます。既存事業のこれまでの実績、新規事業でいつまでにどのくらいの売り上げを確保できるか、収支はどうなるかなど綿密な事業計画が必要です。銀行の担当者を納得させられるような綿密な事業計画が必要で、作成にも時間がかかります。 しかし、ビジネスローンの場合には、銀行融資ほどの綿密な必要書類の提出は必要ありません。スピーディに資金を確保したいときに便利です。 支払いの金額が小さいときはビジネスローンで資金を用意し、大きな金額のときは銀行の融資を利用するなどして、上手に使い分けるのもよいでしょう。 ビジネスローンで開業資金を用意できる？ ビジネスローンでは開業資金を対象としている商品はあまり多くありませんが、公的融資だと手続きや審査に時間がかかってしまうため、急いで融資を受けたい場合はビジネスローンの利用を検討してみましょう。 新規の開業資金としてビジネスローンを申し込む場合には、「事業計画書」や「経営改善計画書」等の提出が必要です。 現実的でしっかりした経営をするための資金であることが審査上認められなければなりません。また、審査の際には本人の債務状況もチェックされるため、家計に負債がある場合は完済したり、減らしておくとよいでしょう。 ビジネスローンのほかに無担保で資金調達する方法は？ 銀行のビジネスローンのほかにも無担保で事業資金を借り入れる方法があります。政府系金融機関で借りたり、家族や知人に融通してもらったり、ファクタリングやクラウドファンディングで資金調達することが可能です。それぞれの内容について解説します。 1.カードローンで必要な分だけ借り入れ カードローンは銀行や消費者金融などの金融機関が提供する個人向け融資サービスです。ビジネスローンと同じく無担保で連帯保証人も不要です。カードローンで借りたお金は原則として使い道が制限されず、契約時に定められた利用限度額の範囲内ならば繰り返し借り入れできます。また、利用限度額は審査によって個々に設定され、利用限度額が大きいほど金利は低く、小さいほど金利は高くなる傾向があります。 2.フリーローンで計画的に借り入れ フリーローンも無担保で借りることができてお金の使い道に制限はありません。ただし、カードローンとは異なり、資金使途が事前に確認されます。使い道をあらかじめ決めたうえで、請求書や契約書など、資金使途を確認できる書類が必要となります。フリーローンは融資金を一括で借り入れて、月々一定額を返済していきます。追加で融資を希望する場合は契約中のローンに追加融資することはできないので、あらたに別のローンを契約することになります。 3. 政府系金融機関から低金利で借り入れ 政府系金融機関の融資で一般的な企業の融資を受けつけているのは「日本政策金融公庫」「日本政策投資銀行」「商工組合中央金庫」の3つです。政府系金融機関の融資は小規模や中小企業向けの貸付制度が用意されていて、無担保、無保証、低金利で利用できます。ただし、審査には時間がかかってしまいます。日本政策投資銀行は、中堅企業以上の規模の企業への貸付けがメインのため、融資を受けられない場合もあります。また、商工組合中央金庫は商工中金株主団体とその構成員しか利用できないため、融資を受けるためには会員となる必要があります。 4.地方自治体の制度融資や補助金を活用 地方自治体のなかには個人事業主や中小企業向けに経営安定化や創業支援、産業振興などの地域経済の発展のために無担保での融資や補助金制度を設けているところがあります。自治体の融資は低金利で、自治体によっては利子の一部を負担してくれたりすることもあります。その一方、融資実行までに時間がかかったり、多額の融資には向かないなどの特徴もあります。制度の内容は自治体ごとに異なるのでよく確認しましょう。 5.家族や友人から借りる もっともかんたんに無担保で資金を借り入れる方法は家族や友人から借りることです。しかし、年間110万円を超える借り入れは贈与とみなされ、贈与税の支払い義務が発生してしまいます。贈与税がかからないようにするためには、親族からの借り入れ金を年間110万円以下にしたり、利息を設定したり、借用書を作成したり、返済を銀行口座でやりとりするなどで回避できます。また、複数の人から借り入れをして合計110万円を超えた場合にも贈与税は発生するので注意しましょう。 6.ファクタリングで資金を調達 ファクタリングにも担保は必要ありません。ファクタリングは自社が保有する売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、売掛金の支払期日前に売掛債権を資金化することができる仕組みです。すぐに資金を調達できるため資金繰りの改善に役立ちます。しかし、ファクタリングをよそおった高金利の貸付けをおこなうヤミ金融業者の存在が確認されていて、こういった偽装ファクタリングを利用することのないようにと金融庁からの注意喚起が出ています。利用する場合は十分に注意が必要です。 7.クラウドファンディングで資金を募る クラウドファンディングとは、WEB上の不特定多数のひとに対して資金を募る方法です。商品やサービスの魅力を最大限打ち出したり、返礼品などを用意したりすることで、予想以上の資金を獲得できることもあります。しかし、確実に資金を調達できる方法ではないため、補助的な役割として融資などと併用して利用するのがよいでしょう。 無担保のビジネスローン探しはクラウドローンが便利！ 無担保で運転資金を急いで調達しなければならなかったり、ローンの借り換えや税金の支払いにまとまった資金が必要な場合はビジネスローンを利用することも検討しましょう。 ビジネスローンを探すなら「クラウドローン」が便利です。クラウドローンはお金を借りたい人と融資したい金融機関をつなぐ日本初の金融プラットフォームです。 希望の借り入れ条件を登録するだけで、融資可能な金融機関を見つけ出し、金融機関から直接プランの提案をしてくれます。借り入れ可能なプランだけをまとめて比較できるので、一般的な比較サイトよりも効率的に自分に合ったローンを検討することができます。 すべての手続きはオンラインで完結できるので、急を要する場合もスピーディな対応をしてくれます。 無担保のビジネスローンを資金繰りの改善に役立てよう 無担保ローンは審査に時間がかからないため、申し込んでからすばやく借り入れすることができます。また、WEBですべての手続きが完結することなどのメリットがあります。一方で、有担保ローンよりも金利が高めに設定されているといった注意点もあります。融資をうけるときには自身の収支や返済計画を立て、無理なく支払える返済額を確認し、状況に適した借り入れをおこなうことが大切です。

家をリフォームするための資金調達方法のひとつがリフォームローン。ほかのローンと同様、利用には審査が必要です。この記事では、リフォームローンの種類や審査の流れなどをご紹介。審査のポイントや落ちたときの対策についても解説します。 リフォームローンってなに？ リフォームローンは古くなった住宅の増改築や修繕など、リフォーム工事に用途を限定したローンです。水回りや外壁などの部分的なリフォームから増改築や間取り変更などの大規模なリフォームにも使え、すでに所有している自宅だけでなく、中古住宅を購入してリノベーションする場合にも利用できます。 リフォームローンと住宅ローンの違い 住宅関連資金のローンには、リフォームローンのほかに住宅ローンがあります。リフォームローンは用途をリフォームに限定していますが、住宅ローンは住宅の新築や購入費用とリフォーム費用のどちらにも利用できます。 リフォームローンの種類 リフォームローンには、担保が不要な「無担保型」と、住宅を担保にしてローンを組む「有担保型」があります。2種類のリフォームローンの特徴を、住宅ローンと合わせて比較して見てみましょう。 無担保型リフォームローン 有担保型リフォームローン 住宅ローン 担保 なし あり あり 金利 変動が多く、2～5％と高め 無担保型よりは低いが住宅ローンよりは高め 変動・固定が選べ、0.5～2％程度と低め 借入期間 10年程度と短め 最長35年程度と長め 最長35年までと長め 借入金額 50万円~500万円程 500万円~5,000万円程度 500万円～1億円程度 審査 審査は通りやすく、1日～数日程度と短期間 住宅ローンよりは通りやすく、1週間程度 審査が厳しく、2週間～1ヵ月程度かかる ここからは、有担保型と無担保型のリフォームローンについて解説するとともに、それぞれどのようなリフォームに向いているかを紹介していきます。 無担保型リフォームローン 無担保型リフォームローンは担保が不要なため、万が一ローンの返済ができなくなったとしても、担保を失うリスクがありません。また有担保型ローンよりも必要書類が少なく、審査が早いため、手軽に借りやすいところもメリットです。 しかし、担保がない分金利は比較的高めです。また、借入額や返済期間にも制限が多いため、水回りや外壁のみなど小規模のリフォームに向いています。 有担保型リフォームローン 有担保型ローンは自宅などを担保にする分、金利が低いのが魅力です。また、借りられる金額が大きく、返済期間も長く設定できます。 一方で担保を設定するため、ローンの返済ができなくなった場合は担保を失うリスクがあります。また、必要書類や手続きが多く、保証料や登記費用などの諸費用も高くなります。さらに無担保型より審査が厳しく、結果が出るまでの期間も長くかかります。 このため、増改築や間取りの変更などの多額の費用がかかるリフォームに向いています。 リフォームローンの申し込みから審査・契約までの流れ リフォームローン契約の一般的な流れは次の通りです。 ここからは、仮審査の申し込みから契約までを順序に沿って解説していきます。 1.仮審査申し込み リフォーム工事の見積もりを取り、借入額を決定して仮審査に申込みます。ほとんどの金融機関では、店頭だけでなくWebからも申し込み可能です。 申告する主な項目は次の通りです。 氏名や生年月日 住所・電話番号 年収 勤務先・勤続年数 他社での借り入れ状況 希望する借入額・借入期間と借入時期 2.仮審査 仮審査は本審査の前におこなう簡易的な審査で、申告内容をもとに融資の可否を判断します。仮審査が終わると、結果はメールや郵送などで通知されます。 3.申し込み 仮審査に通ったら、必要書類を提出して正式に申し込みます。主な提出書類は次の通りです。 無担保型・有担保型共通 リフォームローン申込書 本人確認書類（運転免許証、健康保険証、マイナンバーカード、パスポートなど） 収入証明書類（源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書など） 資金使途確認資料（リフォームの見積書など） 有担保型のみ 団体信用生命保険加入申込書（団体信用生命保険への加入が必要な場合） 建物確認書類（登記事項証明書など） 提出書類の中には市区町村役場や法務局での入手が必要なものもあるため、前もって集めておくとスムーズに申し込めます。 4.本審査 提出書類と申告内容に違いがないか確認し、信用情報とも照らし合わせたうえで審査します。在籍確認のため、勤務先に電話がかかってくることもあります。 5.契約 審査通過が通知されたら、指定された期間内に契約手続きをおこないます。 リフォームローンの審査ポイントは？ リフォームローンの審査では、次の点が重視されます。 年齢 健康状態 年収 勤務先、雇用形態、勤続年数 返済負担率 それぞれの項目について審査通過のポイントや目安を解説していきます。 年齢 審査では、借入時と完済時の2つの年齢がチェックされます。 借入時の年齢は一般的には70歳が上限とされています。完済まで返済能力を維持できるかという点で重要で、30～50代の働き盛りでは給与等の安定した収入が見込まれるため、審査が通りやすくなります。一方60代以降は年金が収入源となることが多いため、審査は厳しくなります。 厚生労働省の簡易生命表によると、2020年現在の日本人の平均寿命は女性87.74歳、男性81.64歳で、この年齢を越えるほど返済途中で亡くなるリスクが高まります。このため、完済時の年齢は、一般的に80歳が上限とされています。また、完済時の年齢が高いほど審査は厳しくなります。 健康状態 リフォームローンは支払い期間が長いため、健康状態も重視されます。特に有担保型リフォームローンでは、万が一の際に債務を肩代わりしてくれる「団体信用生命保険」への加入が必須の場合が多いです。このため、健康状態に問題があると団体信用生命保険に入れず審査に落ちてしまうことがあります。 年収及び返済負担率 年収は単に金額だけでなく、「返済負担率」と合わせて判断されます。返済負担率は年収に占める年間返済額の割合を示し、同じ額を同じ期間借りる場合、返済負担率は年収が低いほど高くなります。 返済負担率が高すぎると途中で返済できなくなる可能性が高まることから、有担保型で30%～40%、無担保型20%～30%程度が審査通過の目安とされています。 勤務先、雇用形態、勤続年数 リフォームローンでは、現在の年収だけでなく収入の安定性も重視されます。このため同じ年収だったとしても、公務員や大手企業の正社員は審査に通りやすいのに対し、自営業やアルバイトは審査に通りにくくなります。 また、勤続年数が長いほど今後も安定した収入が見込まれることから、勤続年数も重要です。 リフォームローンの審査に通りにくいケース ここからは、リフォームローンの審査に通りにくいケースを解説します。対策も合わせて紹介しますので、どうぞお役立てください。 返済比率が高すぎる 返済比率は審査するうえでの重要な指標で、返済比率が高すぎると審査が通りにくくなります。計算してみて高すぎる場合は、支払期間を調節したり頭金を準備するなど、支払い条件を見直してみましょう。 勤続年数が短い 社会人1年目や転職直後は収入が安定しているとは言い難いため、審査が通りにくくなります。可能であれば入社から1年以上過ぎてから申し込むと良いでしょう。また転職や独立をを考えている場合、審査前後の退職は避けましょう。 信用情報に問題がある 「信用情報」は、クレジットカードの支払いやローンの借り入れなど、個人の金銭取引をまとめたものです。過去に自己破産や滞納など信用情報に問題がある場合は、審査が通りにくくなります。 現在の借入額によっても審査が通らなかったり借り入れに制限が出る場合があるため、完済可能なカードローンがある場合は完済してから申し込むと良いでしょう。 また、本審査の結果も信用情報に残り、同時に複数のローンに申し込むとリスクが高いと判断されて審査が通りにくくなります。このため、仮審査で希望するプランを絞り込んでから本審査に進みましょう。 団体信用生命保険に入れない 健康上の問題があって団体信用生命保険に入れないと、審査に通過できない場合も多いです。しかし、なかには団体信用生命保険が必須でないリフォームローンもありますので、たくさんのプランから探してみましょう。 収入が不安定 正社員に比べると自営業者やアルバイトは収入が不安定とみなされるため、審査が通りにくかったり、借り入れに制限が出る場合があります。複数のリフォームローンで仮審査を申し込み、借り入れ可能なプランを探しましょう。 リフォームローンの審査に通らなかった場合はどうする？ リフォームは水回りの補修など急を要することも多いため、頭金を用意したり収入が増えるまで工事を待てないことも。そこで、リフォームローンの審査に通らなかったときの対応策を紹介します。 リフォーム費用を含めて住宅ローンを借り換える 住宅ローンはリフォームにも利用できるため、返済中の住宅ローンがある場合は借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。一般的に住宅ローンの方がリフォームローンより金利が低いため、まとめたほうが支払利息が少なくて済む可能性もあります。 カードローンの利用を検討する 必要な金額によっては、リフォームローンではなく信販会社のカードローンを利用するのも選択肢のひとつです。信販会社のローン審査は銀行などの金融機関に比べて通りやすい傾向にあります。ただし金利は高めのため、しっかり返済計画を立ててから利用を検討する必要があります。 まとめ 屋根の補修やバリアフリー工事など、急に必要になることも多いリフォーム資金。リフォームローンを利用すれば、資金を準備していなくても工事の発注が可能になります。 クラウドローンはホームページに希望条件を入力すれば、登録金融機関が情報を確認し、1人ひとりに合ったプランをご提案。仮審査も一度に申し込めるので、時間をかけずに条件の良いリフォームローンを探せます。リフォームローンを検討中の方は、まずはクラウドローンの3分診断で借り入れ可能かシミュレーションしてみませんか。