ローンの基礎知識について

個人が利用できる補助金・助成金の調べ方について、最短で利用できる方法をご紹介します。 申請しなければ貰えないこの制度は、自治体によって内容や手続きは様々。その煩雑な手続きを解消するＷＥＢサービス・アプリを紹介させていただきます。 自治体が公表している補助金は凄くわかりづらい 例えば、検索サイトで「杉並区　給付金」と検索してみます。 そうすると、一番上位のページには、杉並区役所のサイトに書かれている「住民税非課税世帯等に対する臨時特別給付金のご案内」のページに遷移します。 遷移したページでは「住民税非課税世帯等に対する臨時特別給付金のご案内」だけなので、自分が探している給付金を見つけることはなかなか困難です。 方法としては杉並区役所のサイトのトップにいって、給付金についてのページを探さないといけません。 ネット検索で慣れている人は、この区役所のサイトの前のカテゴリ「生活支援」に戻って、「生活にお困りのとき」ともう少し広い範囲の給付金が無いかを見に行かれると思います。 しかし、多くの方が結局どうすればいいか分からなくなり、記載されている電話番号に平日電話しようと思うのが殆どではないでしょうか。 そして、これら自治体の補助金・助成金は時期ごとに制度が新設されたり、配信されたり、対象が変更になったりします。 また、区だけでなく、都や民間が行っている内容もあります。 「何が利用できるか」「どこに申請するのか」「どう手続きをするのか」 多くの人が、この第一歩目の「何が利用できるか」をそもそも制度を知らないまま、損をしている人が多くいるのです。 家計簿アプリ「Zaim」の給付金チェック機能 家計簿アプリ「Zaim」とは 国内第二位のダウンロード数を誇る家計簿アプリ「Zaim」（株式会社 Zaim 東京都港区）では、住んでいる地域や世帯構成、家計簿の記録から、もらえる可能性がある給付金や手当・控除を割り出す機能があります。 詳細はこちらをご確認ください。 より詳細なプロフィールに合致する可能性がある地方自治体の給付金を自動抽出させるにはプレミアム会員登録（有料）が必要となりますが、無料でも数多くの機能が利用できます。 家計簿アプリ「Zaim」を使って自分に当てはまる給付金を探す方法 それでは早速「Zaim」を使って給付金を調べる方法をご説明いたします。「Zaim」はパソコンからでもスマートフォンからでもどちらでも利用できます。この記事ではアプリを使いますが、パソコンからでも基本的な流れは変わりません。 1.アプリをダウンロードしてアカウントを新規作成する まずは家計簿アプリ「Zaim」をダウンロードしましょう。 iPhoneのダウンロードはこちらから androidのダウンロードはこちらから 2.「お金の便利帳」をクリック アカウントを作成して、サービスのホームになります。ホーム左上のアイコンをクリックすると、上記のようなメニューバーが表示されます。真ん中あたりに「お金の便利帳」があるので、これをクリックしてください。 「お金の便利帳」をクリックし「わたしの給付金」のバナーを選択すると、国の給付金や所在地の給付金と選択する項目が表示されます。 無料ユーザーでも「全ての給付金」を見ることで、先ほどの自治体のページとは違い、登録されている条件によって、何が利用できるかがカテゴリ別に選択できるようになっています。 家計簿アプリ「Zaim」は公式サイトへのリンクがある 高齢者がいる世帯や、医療のサポートが必要な方など、カテゴリ分けがされているので、分かりやすい点と、タイトルの下にも少し説明が表示されているので、該当するかどうかある程度内容が見えるような配慮もされています。 たとえば「医療費控除」ついての費用一部助成について内容を調べていくと、対象年齢や金額などの概要・諸条件が記載されています。 そして、「公式サイトに移動」という項目をクリックすることで、国税庁の医療費控除についてのサイトに遷移するようになります。 給付金やお金に関する情報は家計簿アプリ「Zaim」が便利 zaimには登録情報を読み取って、当該エリアの給付金・補助金の一覧が表示されます。先ほどの杉並区のページを最初に検索した時の「杉並区　給付金」では、表示されなかったメニューです。 つまり、給付金について、自分が給付対象であるとを何らかの形で予め知っていないと、検索にもかけないので、探し当てることができない給付金です。 本来は国がリーダーシップを取って、申請取得しやすくするために「情報をまとめる」ということをしてほしいものです。しかしZaim社が提供しているこのサービスは画期的です。 住居を引っ越しして間もない人や、調べても何が利用できるのか分かりづらいと諦めていた人にも、きっと役に立つサービスだと思いますので、お勧めです！ Zaim公式サイト「わたしの給付金」ページはこちら クラウドローン

自分の信用情報がどのような状態になっているかは誰しも気になるところでしょう。消費者金融やクレジット会社にローンを申し込むと、一定の金額以上の場合は必ず信用情報機関に照会をかけることになります。少しでも審査を通過するために、どのような情報が通過しやすくなるか気になりますよね。その確認をするのに、自ら開示請求をすることはできます。しかし、それによって信用情報を毀損してしまうようなことはあるのでしょうか。 CICやJICCに信用情報開示することのデメリットはほぼ「ない」 結論から言うと、個人信用情報機関に信用情報の開示を要求すると、照会履歴が残ることになります。ただし、本人による照会をした履歴が残ると審査に影響するかどうかについては、「ない」と考えていただいて問題ありません。 自分名義の信用情報を確認してデメリットになるようなことは、あり得ないと考えて大丈夫です。あえて、デメリットを言うとすれば、開示請求に費用がかかることくらいです。 日本信用情報機構（JICC）、指定信用情報機関のCICともに、請求費用は500円～1,000円 （窓口だと500円）になります。 ただし信用機関に信用情報の開示を請求したという「利用記録」は6か月残ります。1ヶ月程度の短期間にクレジットカードやキャッシングカードローンの申込や審査落ちの記録が並べば、お金に困っている=支払い能力がないということで審査に影響が出る可能性もあります。 融資が急いで必要だからといって、一度に次々に申し込みをするのは禁物です。 そもそも個人信用情報機関のCICやJICCって？ CICは信販系に強い個人信用情報機関 正式社名は株式会社シー・アイ・シー（Credit Information Center Corp.）。クレジット会社が共同出資して昭和59年に設立された割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関です。割賦販売を行うクレジット会社、信販会社、携帯電話会社はすべて加盟しています。 クレジットやローンに関する信用情報を加盟している企業などから収集、管理。そして照会に応じてその信用情報をクレジット会社などに提供しています。 所有している情報は個人の属性・契約内容・支払状況・残債額などです。 JICCは銀行や消費者金融なども利用される個人信用情報機関 正式社名は株式会社日本信用情報機構（ Japan Credit Information Reference Center Corp.）。信用情報の収集・登録・管理・提供を行うという点でCICと同じ個人信用情報機関です。 国内で個人の信用情報を最も多く所有していて、クレジット会社に利用されているのはCICです。一方、JICCはクレジット会社だけではなく、銀行や消費者金融など幅広い金融機関が加盟し、加盟数が多いのが特徴です。 CICやJICCに自分の情報を開示要求することができる 自分の信用情報がどうなっているのかが気になる場合はCICやJICCに対して信用情報の開示を要求することができます。情報開示とは、自分の情報が現在、どのように信用情報機関に登録されているのかを確認できる制度のことです。 「過去にクレジットカードの支払いを延滞してしまったことがある」 「身に覚えがないのにローンの審査に落ちてしまった」 といった時は信用情報開示を利用してみてもよいでしょう。 開示請求すると詳細な信用情報を確認できる 実際にCICに信用情報開示を要求した場合に得られる情報は大きく分類すると下記の4種類になります。また、CICのホームページには信用情報開示報告書の項目について詳細な記載があります。もっと詳しく知りたい方はCICにある【「信用情報開示報告書」表示項目の説明】をご確認ください。 1.クレジット情報 本人がクレジット会社等と契約した契約内容や支払や残高の状況について確認できます。 契約した会社名／氏名／生年月日／電話番号／契約の内容／契約年月日／契約額／請求された額／入金した額／残高／返済の状況／入金の状況など https://www.cic.co.jp/mydata/index.html 2. 申込情報 新規にクレジットやローン等を申し込んだ時に、CICに加盟するクレジット会社などが支払能力を調査するためにCICに確認した情報です。 申し込んだ会社名／氏名／生年月日／電話番号／確認した日／契約予定額／申し込んだ商品の内容など https://www.cic.co.jp/mydata/index.html 3.利用記録 CICに加盟するクレジット会社等が、クレジットやローン等の利用してから審査のために、信用情報を確認した記録です。 利用した会社名／氏名／生年月日／電話番号／確認した日／確認した目的など https://www.cic.co.jp/mydata/index.html 4. 参考情報 CICが独自に収集した情報で、ご本人がCICに申告した情報や日本貸金業協会から登録を依頼された情報です。 氏名／生年月日／電話番号／申告した内容／コメントなど https://www.cic.co.jp/mydata/index.html CICやJICCに信用情報開示したほうが良いケースもある 自分が過去にクレジットカードの利用実績がまったくない場合は信用情報開示したほうがいいでしょう。 クレジットカード発行、カードローン、住宅ローン利用、ショッピングでの分割払い、携帯分割払い、保証会社を利用した賃貸契約などを一切行ったことがない人のことを「スーパーホワイト」と呼びます。 30代以上で「スーパーホワイト」の状態だと、逆に「この人は借入できないほどお金に困っているのでは」と審査担当者に勘繰られ、審査落ちする可能性が高まることになります。 さらに、「ホワイト」と言われる、延滞や債務整理をした人が、一定年数経過して履歴が情報から抹消された状態と見分けがつかないために「過去にそのような事故があったのかもしれない」という推察がされてしまうことになるのです。 スーパーホワイトの人は、その状態を回避するには、少額でもいいので、クレジットカードやローンの履歴を残すことです。ただ、そもそもその最初の1社目が難しいということですので、やはり消費者金融を少額で申込み利用してみることをおすすめします。 CICやJICCに情報の削除依頼はできない CICやJICCに情報の削除依頼はできないのかというと、結論をいうとできません。 指定信用情報機関はあくまで情報を保管しているだけです。内容の変更や、定められた保管期間を経過するまでは、独自で削除や変更を行うことはできないようになっています。

残価設定型クレジットとは車両価格の一部をあらかじめ残価（数年後の下取り価格）として据え置き、残りの金額を分割払いとすることで、月々の支払を軽減することができる支払い方法です。残価設定型クレジットは通称「残クレ」とも呼ばれています。 今回は残クレの基本的な考え方から解説したいと思いますので、車の購入を考えている人などはぜひ参考にしてください。 クレジットとローンの違い～本題に入る前におさらい 「残クレ」「残価設定（型）ローン」「残価設定型クレジット」など呼び方はさまざまです。呼び方はさまざまと言いましたが、「残価設定型クレジット」と「残価設定型ローン」はまったく同じものなのでしょうか？ そもそもクレジットとローンの違いはなんでしょうか？ 残クレを知る後半にも役立つ基礎知識ですので、まずおさらいしておこうと思います。 ローンとは、銀行などからお金を借りて、後から少しずつ支払う約束のことです。（中略）たとえば車などの高額の買い物になると、お金を一度に用意するのが難しいケースも出てきます。そのような場合にローンを利用すると、必要なものを必要なときに手に入れられます。 クレジットとは、商品などを買った時点では代金を支払わず、後から支払う約束のことです。（中略）代金の支払いが後回しになるため、買う人に信用がなければ利用できません。 ローンとクレジットは、どちらも後で支払う約束であるという点、分割で支払う場合は手数料等がかかるという点が共通しています。両者の違いは、一般的にローンは、車や住宅など高額なものを買うときに利用され、返済は長期になります。一方、クレジットは、洋服や家電など様々な買い物に利用することができ、支払いはローンに比べると、比較的短期になります。 一般社団法人全国銀行協会HP/シリーズ教材お金のキホン/３章お金を借りる/ローンとクレジットより引用 これは全銀協作成の高校生向け教材にある説明ですが、簡潔でわかりやすいので引用しました。 もう少し大人向けに説明すると、まずお金を借りてから商品を購入し、借りたお金をあとから返済していくのがローンです。 あとで払うと約束して商品を購入し、約束通り代金をあとで支払うのがクレジットと表現できます。 残クレはクレジット契約 ローン、クレジットはともに「消費者信用」とも呼ばれ、信用に基づいた契約で成り立ちます。この消費者信用でもローンは「融資」、クレジットは「個品割賦販売」と区分けされています。 残クレの場合は、車を先に購入して後払いする個品割賦販売なので、とくに「クレジット」という言葉を使っているようです。 毎月分割して支払うのでローンのようにも感じられますが、あくまで「クレジット契約」である点は重要ですので、覚えておいてください。 残クレとカーリース、マイカーローンの違い 残クレ、カーリース、マイカーローンの違いを一覧表にしました。まず一覧表で違いを比較して、個別に詳しく違いを説明していくことにします。 ＜一覧表　残クレとそれ以外の違い＞ 契約 車の名義 契約終了後 残クレ クレジット 系列会社（詳細後述） 複数から選択 カーリース リース リース会社 複数から選択 マイカーローン ローン 本人 本人の自由 1.車の名義の違い 残クレの場合、車の名義は系列会社（ファイナンス会社）になるのが一般的です。（例えば「〇〇系列の〇〇ファイナンス」で、〇〇には自動車メーカー名が入ります） カーリースでは契約期間中の名義はリース会社で、契約終了後に買い取れば本人名義に変更できます。マイカーローン（銀行系）は最初から購入した本人名義です。ディーラー系ローンでは系列ファイナンス会社名義で、ローンが終了すると自分名義になります。 2.契約終了後（ローン返済終了、リース契約終了）の違い 残クレではローン支払が終わった場合「返却」「別の新車に乗り換え」「買い取り※」から選択できます。リース契約も同様で返却、乗り換え、買い取り（再リースを含む）から選択できます。マイカーローンは、ローンの返済が終われば契約も終了です。 ※買い取りには再クレジットも含む、詳細後述 3.契約期間中の違い 契約終了後の残価を設定しておく残クレでは、契約期間中の走行距離と損傷が重要になります。例えば「走行距離は1,000㎞/1ヶ月または1,500㎞/1ヶ月」と段階的に設定されています。 また修復歴も「レース（協議会）で使用していないこと、違法改造されていないこと、事故による修復歴がないこと」など細かく決められています。 カーリースも同様に改造禁止で、現状維持しなければいけません。残クレやカーリースは残価が重要なので、走行距離や修復歴に細かい制限があります。それに対して、マイカーローンはこのような制限はなく、本人の自由です。 残クレの特徴と注意点は？ 次に、残クレの特徴とその注意点を説明していきます。 残価について 数年後の下取り価格をあらかじめ設定したのが残価です。将来の評価額であり、車種やグレードなどさまざまな要素で決められていますが、原則は本体価格が高ければ高いほど残価も高くなります。 最近は「残価保証」といって数年後の残価の最低額を保証する契約も増えていますが、残価保証の有無に関係なく、残価には一定の前提条件があります。（残価保証も前提条件の確認が必要です） それはひとことで「距離はほどほどに乗ってください。壊さないでください」というものです。 すでに説明しましたが走行距離は1,000㎞/1ヶ月で、改造禁止、事故による修復がないことなどが前提条件なので、走行距離がオーバーしたり、改造や修復歴があったりすると余分な出費が必要になるか、最悪の場合返却を受け付けてもらえないという事態もあり得ます。 毎月の支払額について パンフレットなどには「月々4,000円から」「毎月支払は10,000円程度です」といった記載がありますが、小さな文字で「ボーナス返済10万円の場合です」とか「頭金を100万円支払ったケース」などと記載されている場合があります。 もちろんこれは残クレに限ったことではありませんが、アイキャッチの意図なのか、支払額は部分的に強調しているものが多く見受けられます。必ず上から下までしっかり読んでください。 再クレジットについて 再クレジットとは残クレの契約終了時に残価を一括清算しないで、再度分割払いのクレジット契約を結び直すこと（再クレジット）です。再クレジットで分割払いを続けるなら、総支払額は当然増えます。 例えば最初の残クレ期間が5年、再クレジット期間が3年なら計8年でマイカーローンを組んだ場合と比べて、支払額がどのくらいになるか、前もって計算しておくことも必要です。 パソコンやスマホを使って自分で試算できますし、ディーラーの担当者にざっくりで良いので計算してもらっても良いでしょう。 残クレ申込も審査が必要ですが、再クレジットのときも再審査をします。転職や年収の減少、他の借入が延滞していたりすると、再クレジットが審査落ちになるかも知れませんので注意が必要です。 残価設定型クレジット（残クレ）まとめ 残価が目減りしないように距離はほどほどに、大事に乗らないといけない 毎月支払額の表示はスミからスミまで読んで確認が必要 再クレジットすると支払総額が増えるし、再クレジットで審査落ちになるとマズイ 以上、これまでお話しした残クレについてまとめました。 残クレとカーリースには類似点が多い 残クレとカーリースは類似点が多いと言えます。ただしカーリースはリース会社の商品で、残クレは自動車メーカーが扱っています。残クレとリースの大きな違いは税金や車検費用が別途かかるか、含まれるかという点です。リースは税金等が含まれるので、契約内容によっては残クレよりも月々の料金が高くなります。 残クレを利用した人が、契約終了時に同じメーカーの新車に乗り換えるか、再クレジットをしてくれれば、そのまま付き合いが続きます。つまり顧客の囲い込みができるわけで、そう言った意味でよくできた商品だと思います。 「残クレとカーリースはどちらが得か？」これは一概に言えません。 あえて言うなら「残クレは顧客囲い込むため、カーリースへの対抗手段」ではないかと思います。 残クレは車の乗り換えスピードが早い人　カーリースはメーカーにこだわりがない人におすすめ 残クレ、カーリースともに「新車に乗りたい、また新型車が出たらすぐ乗り換えたい。そのためなら多少窮屈なことにも我慢できるし、車は大事に乗ります」という人向きである点は共通しています。 カーリースは契約内容や特典（ガソリンスタンド系列でのガソリン代値引きなど）を重視する人、そしてメーカーにこだわりがなく「今は〇〇だけど、次はどんな車にしようかな？」とメーカーより車自体を重視する人向きだと思います。

クラウドローンは、さまざまな金融機関が参画しているローン比較のプラットフォームです。こちらの記事ではその中のスルガ銀行の商品についてご紹介しています。 スルガ銀行は静岡県沼津市に本店をおく銀行です。 明治20年に岡野喜太郎が結成した「共同社」を前身として、「駿河銀行」と漢字で表記していましたが、1990年から「スルガ銀行」というカタカナに変更。2004年（平成16年）に正式に商号になりました。スルガ銀行の個人向けローンはどのようになっているのでしょうか。早速分析していきましょう。 スルガ銀行カードローン スルガ銀行カードローン 名称 スルガ銀行カードローン 金利 年3.9％〜14.9% 借入可能額 800万円まで 借入期間 6ヶ月以上10年以内 年齢 契約時の年齢が20歳以上70歳以下 雇用形態 安定した収入があり継続した取引が見込まれる方 保証会社 スルガ・キャピタル、ダイレクトワン、オリエント コーポレーション 消費者信用団体生命保険（がん保障特約付）が付帯されている スルガ銀行のカードローンで特徴的なのが、がん保障特約付き消費者信用団体生命保険が保険料銀行負担で付与される点です。これによって、死亡または所定の高度障害状態等に該当した場合やガンと診断された場合には、保険でローンが全額返済できるようになっています。 通常は住宅ローンの場合にはそのような保険が用意されているケースが多いですが、スルガ銀行にはカードローンにも適用されていて安心して治療に専念することができます。 外部サイト：「スルガ銀行消費者信用団体生命保険（がん保障特約付）」 普通口座を開設することで、自動貸越も スルガ銀行のカードローンは普通口座を開設していれば、自動貸越も利用することができます。 給料日前の急な出費など、口座残高が足りず引き落としに間に合わない場合でも、カードローンの利用範囲内で引き落としすることができる便利な機能です。 （10万円以上500万円以内（10万円単位）） 外部サイト：「スルガ銀行カードローン」 スルガ銀行マイカーローン(オートローン) スルガ銀行マイカーローン(オートローン) 名称 スルガ銀行オートローン 金利 変動2.5%〜7.5% 借入可能額 10万円以上1,000万円以内 借入期間 6ヶ月以上10年以内 年齢 18歳以上65歳未満（目的ローン完済時のご年齢は70歳以下）の方 雇用形態 安定した収入があり継続した取引が見込まれる方 保証会社 ダイレクトワン株式会社またはSMBCファインナスサービス株式会社 新車・中古車の購入以外にも、バイクの購入（車検証が発行されているものに限る）、カスタマイズ、修理、車検などの資金に利用できるのが、オートローンです。購入する際に、銀行から購入先の指定口座に振り込む流れになっています。（その際に発生する融資金額と支払金額の差額は、お客さま名義の口座へお振込み） また、こちらも「がん保障特約付き消費者信用団体生命保険付帯ローン」もお選びいただけます。 外部サイト：「スルガ銀行オートローン」 スルガ銀行教育ローン 「元金据置型カードローン＜教育プラン＞」 スルガ銀行教育ローン 元金据置型カードローン＜教育プラン＞ 名称 元金据置型カードローン＜教育プラン＞ 金利 年3.5％～7.0％（変動金利） 借入可能額 10万円以上 1,000万円以内 借入期間 最長10年 元金据置期間 7年以内 教育に関わる資金全般をサポートするスルガ銀行の教育ローンです。在学中（元金据置期間中）は利息のみの支払いとなるので、返済負担を軽減でき、ゆとりある返済計画を立てることができます。 限度額の範囲内で必要な時に繰り返し利用することが可能です。 対象になる費用は下記のようなものです。 授業料や施設費など、在学期間中、継続的に学校へ支払う費用でのご利用。 お子さまの通う学校等の入学金・授業料・施設費等 学習塾や予備校などの学納金、教科書代や下宿費などその他資金 支払い後３か月以内のすでに支払い済みの資金 こちらも死亡または所定の高度障害状態等に該当した場合は、消費者信用団体生命保険でローンを全額返済可能、がんと診断された場合もがん保障特約付きなので全額返済できます。 外部サイト：「スルガ銀行教育ローン」

クラウドローンは、さまざまな金融機関が参画しているローン比較のプラットフォームです。こちらの記事ではその中の中国銀行の商品についてご紹介しています。 岡山県岡山市に本店をおく中国銀行。 海外支店やインターネット支店など、150以上もの拠点がある銀行は、組織を超えた連携により「オールちゅうぎん」で新たな価値を創造します。と進言されています。そんな中国銀行にはどのようなローンがあるのでしょうか。早速カードローンから分析していきます。 中国銀行カードローン 中国銀行では「カードローン コ・レ・カ」「カードローンミニ」「ＡＴＭカードローン」という3種類のカードローンを取り扱っています。 名称 カードローン コ・レ・カ カードローンミニ ちゅうぎんＡＴＭカードローン 金利 4.8〜14.5% 8.5〜10.0% 14.5% 借入可能額 10万円以上500万円以下 10万・30万・50万 100万円まで（10万円単位） 年齢 満20歳以上満65歳以下 満20歳以上満65歳以下 満23歳以上満65歳未満の方 雇用形態 パート・アルバイト・個人事業主・主婦も可 安定継続した収入のある方 ー 保証会社 中銀カード株式会社・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社・アイフル株式会社 当行が指定する保証会社 中銀カード株式会社 「カードローン コ・レ・カ」 わざわざお店に行かなくてもWEBからの申し込みで完結できる新しい形のローンです。 申込費・年会費は無料なので、初めての方でも気軽に利用できます。 ご融資限度額内なら、必要なだけ引出して使うことができるのも便利ですね。（ATMで扱える金額に限ります）。 ・ご融資利率 年4.8％～14.5％ ・ご融資限度額 最高 100万円 「カードローンミニ」 中国銀行に口座をお持ちの方なら普通預金口座または総合口座にセットできるので、新しく口座を作る必要もなく簡単です。 ・口座残高不足時に自動融資 ・ご融資利率 年8.5％～10.0％ ・ご融資限度額 最高 50万円 「ちゅうぎんＡＴＭカードローン」 来店不要で、ATMから手軽にお申込みできるカードローンです。契約後はお手持ちのキャッシュカードですぐにATMで借り入れできるのも嬉しい特徴です。 ・返済用口座残高不足時に自動融資 ・ご融資利率　年14.5％ ・ご融資限度額　最高100万円 外部サイト：「中国銀行カードローン」 中国銀行マイカーローン ちゅうぎんマイカーローン ・来店不要・WEBで完結 ・ご融資利率 通常変動金利　年4％ ※優遇金利あり ・ご融資限度額 最高 1000万円 名称 ちゅうぎんマイカーローン 金利 変動1.50%〜1.85%(通常変動金利4.0%)※ 借入可能額 10万円以上1,000万円以内 借入期間 6ヶ月以上10年以内 年齢 満18歳以上満65歳未満 雇用形態 パートや派遣社員、新社会人も利用可 保証会社 中国銀行が指定する保証会社 ※1.50％のキャンペーン金利は、お借入れ金額500万円以上の場合（変動金利） ※1.85％のキャンペーン金利は、お借入れ金額499万円以下の場合（変動金利） キャンペーン優遇金利を受けるための条件は、こちらのとおりです。 ・WEB契約の方（※） ・他行・他業態のマイカー資金のお借換えの方 ・お子さまが２人以上いらっしゃる方（※） ・中国銀行の口座に給与受取または年金受取がある方 ・中国銀行のローンまたはDREAMe－W・Sのご契約またはお申込みがある方（新規お申込み・ご契約可、ただし本申込を除く） ・通帳アプリまたはちゅうぎんアプリを利用されている方 ・NISA口座の開設がある方（新規開設可） ・iDeCoのご契約がある方（新規ご契約可） ・環境性能が高い車種（FCV、EV、PHV（PHEV））のいずれかを購入の方 ・福祉車両を購入される方 外部サイト：「中国銀行マイカーローン」 中国銀行教育ローン 中国銀行の教育ローンは「証書貸付型」と「カードローン型」があります。対象とする教育資金がそれぞれ違いますので、注意が必要です。 名称 教育ローン「証書貸付型」 教育ローン「カードローン型」 金利 変動1.50%〜1.85%(通常変動3.475%) 変動3.675％～3.975％ 借入可能額 10万円以上1000万円以内 300万円以内 融資期間 6ヵ月以上14年以内 6ヵ月以上11年以内 年齢 満18歳以上満65歳未満 満20歳以上満65歳未満 雇用形態 安定継続した収入のある方 安定継続した収入のある方 保証会社 中銀保証株式会社・株式会社ジャックス 中銀カード株式会社 教育ローン【証書貸付型】 中国銀行教育ローン【証書貸付型】 証書貸付型の教育ローンの場合は、保育園や幼稚園といった小さなお子さまから社会人にいたるまで、教育・学習のための資金であればすべて対象になります。お申込みからお借入れまで 通常１週間程度で、中国銀行に口座をもっていなくても、ローン実行までにかかる時間は変わりません。 また、在学中は何かとお金がかかります。中国銀行では卒業までを「据え置き期間」として、利息分の支払いのみとすることも可能です。 キャンペーン金利適用条件は最優遇金利適用条件と同じです。 ・WEB契約の方（※） ・他行・他業態のマイカー資金のお借換えの方 ・お子さまが２人以上いらっしゃる方（※） ・中国銀行の口座に給与受取または年金受取がある方 ・中国銀行のローンまたはDREAMe－W・Sのご契約またはお申込みがある方（新規お申込み・ご契約可、ただし本申込を除く） ・通帳アプリまたはちゅうぎんアプリを利用されている方 ・NISA口座の開設がある方（新規開設可） ・iDeCoのご契約がある方（新規ご契約可） 教育ローン【カードローン型】 カードローン型教育ローンは大学、短大、専門学校、高校に進学予定・在学中のお子さまに対する教育資金に応じたローンになります。 融資限度額内なら追加審査不要なので、必要金額を何度でも借りることができるのが最大のメリットです。銀行の窓口に行かなくても、中国銀行のATMや提携するコンビニエンスストアのATMでいつでその都度借入れができます。 外部サイト：「中国銀行の教育ローン」 ※金利や借入可能額等のローン商品概要は、2022年6月時点の情報となります。

There is no excerpt because this is a protected post.

事業に資金が必要な場合、銀行からの融資は資金調達の方法のひとつとして考えられます。この銀行融資は、一般的なローンとは大きく異なるのです。 ここでは、銀行融資とローンの違いや、銀行融資を申し込んだ際の審査内容と審査基準のほか、個人事業主が銀行融資の審査に通るためのポイントについて解説します。 銀行融資とローンの違いとは？ 個人事業主が事業資金を調達するには、銀行など金融機関から融資を受けたり、ローンを組んだりする方法があります。どちらも、金融機関からお金を借りるという意味では同じですが、銀行融資とローンは厳密に区別されています。 銀行融資は事業資金としての利用に限られ、ローンは生活に関係するものの費用としても利用することが可能です。まずは、銀行融資とローンがどのようなものか見ていきましょう。 銀行融資は事業での利用に限られる 銀行融資の使途は、事業用に限られています。銀行融資の対象となるのは、個人事業主・企業の経営者で、銀行融資を受ける際には、事業計画書や創業計画書を提出し、使途を明確にしなければなりません。 ローンは使途の幅が広い ローンは、使途の幅が広いのが特徴です。事業用としても利用されますが、住宅や車の購入など、生活に関することにも利用できます。利用対象は安定した収入を持つ20歳以上のすべての人で、個人・法人を問いません。 銀行融資の審査は2段階で行われる 銀行融資でもローンでも、利用する際には審査が必要です。銀行融資の審査は、主に下記のように2段階で行われます。 融資の可否を判断する 銀行融資の審査ではまず、その事業に融資できるかどうかを判断します。その判断の指標のひとつが、税引後利益に減価償却費を加えた金額である返済原資です。 また、財務が健全であることも重要で、債務超過していると、審査に通ることが難しくなります。 融資額を設定する 第1段階である融資の可否判断がクリアできたら、次は申請された融資額が妥当かどうかについての審査になります。審査されるのは、事業計画書や創業計画書の内容です。無理のない事業計画ができているかといったことや、事業の計画内容に対して申請された融資額が妥当であるか、事業を回しながら滞りなく返済していけるかなどが審査されます。その上で、融資可能な金額が算出されます。 なぜ銀行融資の審査は厳しいのか？ 個人事業主や経営者向けの事業用ローンは、ビジネスローンとして銀行などの金融機関や消費者金融でも取り扱っています。しかし、そうしたローンに比べ、銀行融資は審査が厳しいといわれています。その大きな理由のひとつが、「低金利」です。 銀行融資の金利は、1％前後が一般的で、高い場合でも4％前後です。そのため、銀行にとっては回収不能という事態は避けなければならず、必然的に審査が厳しくなるといえるでしょう。 銀行融資の審査のチェックポイント 銀行融資の審査の際、銀行はどのような点をチェックしているのでしょうか。銀行融資の審査内容や基準の詳細は明らかにされていませんが、銀行はそれぞれ独自の審査基準を持っているといわれています。 銀行融資の審査では、主に下記のような点が確認されます。 財務状況の健全性 財務状況が健全かどうかは、銀行融資の可否に大きく影響する要素です。 例えば、健全かどうかを判断する要素のひとつとして、自己資本比率があります。貸借対照表の純資産が大きく、負債が少なければ自己資本比率が高く、健全な経営を行っていると見なされます。反対に、純資産が少なく負債が多いと、資産面での健全性・安定性が良くないと判断されてしまうかもしれません。純資産がマイナスになる債務超過の状態では、銀行融資を受けるのは難しくなるでしょう。 銀行融資の使途 銀行融資の審査では、融資されたお金の利用目的が運転資金か、設備投資かなど、何にいくら使うのかという細かな部分まで確認します。そのため、使途に対して金額が妥当かどうかを判断するため、融資の利用内容についての詳細な見積書の提出が必要です。 さらに、銀行融資によっては、その使途が契約として定められることもあるため、事業計画とともに融資の使途についても明確な計画を立てることが重要です。 返済計画 銀行融資の際には、詳細な返済計画書の提出も必要です。銀行融資を受ける金額や金利、返済期間をもとに、滞りなく返済できる返済計画を立てる必要があります。 個人事業主が銀行融資の審査に通るためのポイント 個人事業主であっても、法人と同様に厳しい審査が行われますが、個人事業主と法人とでは、事業規模や担保の有無に差があるため、銀行融資の金額や金利、返済期間などに大きな違いが生じる可能性があります。続いては、個人事業主が銀行融資の審査に通るためのポイントについてご説明します。 事業計画書や創業計画書に説得力を持たせる 事業計画書や創業計画書は、事業の指針や今後どのようにして利益を上げていくのかを表すものです。わかりやすく作成することも必要ですが、その計画内容が現実的であることが最も重要です。データなどの数字が正しく、現実的なものであれば、事業計画書に説得力が出ます。 事業計画が綿密であれば、その事業の将来の見通しも明確となり、返済計画の説得力も増します。 可能であれば担保や保証人を用意する 銀行融資を受ける際、銀行から担保を求められることもあります。担保には人的担保、物的担保があります。人的担保は連帯保証人、物的担保は不動産や有価証券などです。担保の有無によって、借入できる金額が変わることが多いでしょう。 個人と金融機関の融資マッチングプラットフォーム「クラウドローン」 最後に、最近注目を集めている「クラウドローン」をご紹介します。これは、融資マッチングプラットフォームという新しい金融サービスで、すでに国内の多くの金融機関がこの仕組みに参加しています。 クラウドローンの仕組み クラウドローンは、お金を借りたい個人と、お金を貸したい金融機関とのあいだをつなぐマッチングサービスです。 例えば、個人のユーザーが「生活資金やマイカー購入に◯◯万円融資してもらいたい」と登録します。すると、そのリクエストに応えられる金融機関から、ユーザーに提案が届きます。それらの提案を比較検討して、1つに絞り込めたら、あとは直接審査を申し込むという流れです。 （※事業用途は対象外です） 個人消費用途で幅広く活用できる クラウドローンに登録すると、多くの金融機関から直接提案を受けることができるため、ユーザーがいくつもの金融機関に資料の請求をしたり、融資申込のために金融機関に出向いたりする手間がかかりません。 提案を受けた中から気に入ったものがあれば、直接仮審査を受けられますので、簡単に借入れの見通しを立てられます。特定の金融機関に偏らず、ユーザーの希望に合った提案を受けられ、さらにそこから選択できる自由さがあるのです。 銀行融資を希望するなら早めの行動を 法人あるいは個人事業主に対する融資については、銀行は審査基準を設けています。しかし、融資は必ず受けられるというものではなく、手続きや審査に時間もかかります。ですから、常に資金計画を更新しておき、早めに行動を起こすことが肝心です。 クラウドローンは、貸したい銀行と借りたい個人消費者をつなぐ、まったく新しいプラットホームです。従来の方法と並行して、利用を検討してみてはいかがでしょうか。